Що таке еквайринг: простими словами про те, як приймати оплату банківськими картками

Здрастуйте! сьогодні поговоримо про еквайринг! на шляху починаючого підприємця часто постає чимало питань. І, мабуть, найважливішим з них є питання грошове. Що таке еквайринг? як організувати в своєму магазині або на інтернет-сайті оплату банківськими картами? про це та багато іншого розповість дана стаття.

Що таке еквайринг простими словами і як він працює

У попередньому xx столітті стався гігантський стрибок у розвитку науки, техніки і технологій. Паралельно з цими галузями бурхливо розвивалися торгівля і економіка. В результаті цього розвитку була винайдена банківська карта-дуже зручний інструмент для зберігання і переведення в готівку грошей.

Через деякий час функції карти були значно розширені, і ось уже у покупця з’явилася можливість розплачуватися в магазині з її допомогою. Але і на цьому прогрес не став зупинятися: на сьогоднішній день ми можемо оплачувати товари і послуги за допомогою банківської карти де завгодно — від магазину до інтернет-сайту — будь-якими способами.
Тепер давайте спробуємо детально розібратися крок за кроком у всіх тонкощах еквайрингу. Почнемо з визначення:

еквайринг – це банківська опція, що надає клієнтам можливість оплачувати свої покупки за допомогою банківської карти, при цьому переведення в готівку грошових коштів через банкомат не потрібно.

В перекладі з англійської “еквайринг «позначає» придбання”, а в банківській сфері цей термін визначає систему прийому грошових карт для оплати товарів і послуг.

Такі платежі роблять покупки в супермаркеті та інтернеті більш простими і доступними, а також економлять час при відвідуванні найближчого магазину.

Як показують дослідження, середньостатистичний покупець з картою більш схильний до спонтанних покупок і готовий витратити на 20% більше, тому за допомогою еквайрингу можна істотно збільшити підсумкову прибутковість бізнесу.

Мільйони підприємств, організацій, магазинів використовують у своїй роботі еквайринг з ряду причин:

  • це дуже зручно;
  • організація виключає для себе ризик прийому фальшивої купюри;
  • 6. З’являється можливість економії на інкасації готівки.

У свою чергу, клієнти теж полюбили таку систему оплати, тому що немає потреби носити з собою готівкові кошти і можна не побоюватися, що касир неправильно здасть вам здачу.

Насправді розповісти простими словами про те, що таке еквайринг досить нелегко. Оскільки це повноцінна комплексна банківська послуга, що передбачає ряд операцій, таких як технологічне, розрахункове та інформаційне обслуговування фірми за платіжними операціями за допомогою банківської картки. При цьому використовується обладнання, яке надає банк.

Як в магазині встановити оплату картами? щоб повноцінно використовувати всі опції, що надаються еквайрингом, потрібно оформити договір еквайрингу з банком, що надає подібну послугу. Цей банк встановить у вашому магазині, кафе, ресторані, клубі і будь-якому іншому місці платіжне обладнання (спеціальний термінал, так званий «пін-пад»), що забезпечує прийом банківських карт спільно з торговими касами.

Які види еквайрингу бувають


Торгівля не стоїть на місці, і, якщо якихось 30-40 років тому ми мали можливість купувати товари на ринках і в магазинах, то тепер ми з легкістю можемо здійснювати покупки через інтернет, не виходячи з дому, або ж розплачуватися в супермаркетах шматочком пластику. Така свобода дії для покупця обумовлена прагненням підприємця залучити в свій бізнес якомога більшу кількість клієнтів.

Банки не відстають у цьому прагненні від виробників, намагаючись винаходити все нові форми безготівкових розрахунків. Оскільки простори для торгівлі широкі і різноманітні, то і еквайринг буває декількох типів. Який еквайринг найвигідніший-сказати важко. Залежить від ситуації.

Що таке торговий еквайринг

Торговий еквайринг широко поширений в торгових точках, кафе і ресторанах, клубах і т.д. Операції проводяться за допомогою спеціальних pos-терміналів. При цьому з одержувача грошових коштів утримується комісія в розмірі, встановленому фінансовою організацією.

Що таке інтернет-еквайринг

Система інтернет-еквайрингу говорить сама за себе: цей вид працює на просторах всесвітньої павутини. Для здійснення операції не потрібно спеціальних додатків або обладнання. Ви запитаєте ” як приймати оплату картками на сайті?». Щоб приймати оплату на сайті по банківській карті вам знадобиться лише доступ в інтернет.

Що таке мобільний еквайринг

У мобільному еквайрингу проведення операції стає можливим при наявності смартфона. При використанні мобільного еквайрингу відпадає потреба в прив’язці до конкретної торгової точки.

Кому потрібен еквайринг і для чого

По суті, еквайринг вигідний для всіх учасників торговельно-фінансових відносин.

Для споживача безготівковий розрахунок зручний тим, що не потрібно спеціально шукати банкомат, щоб перевести в готівку кошти. Збираючись зробити велику покупку немає необхідності носити гроші з собою і переживати, що їх можуть вкрасти. Приходячи в магазин з картою замість грошей, покупець не буде хвилюватися, чи вистачить йому готівкових коштів на покупку.

Для торгових точок, ресторанів, клубів та інших установ еквайринг корисний тим, що знижує ризики прийняття фальшивих купюр, економить кошти на інкасації, а також підвищує престиж організації, залучає нових клієнтів і збільшує її дохід. Споживач, який звик постійно розплачуватися карткою, стабільно буде вибирати для покупок ті торгові точки, де надається дана послуга, і буде уникати місця, де є тільки готівковий розрахунок.

Ну а для банків операції з грошима завжди були, є, і будуть вигідними, тому що це їх робота. І для залучення клієнтів вони готові надавати систему різних бонусів, знижок на банківські послуги, безкоштовне навчання співробітників роботі з системою еквайрингу і т.д. Підприємець зобов’язаний виплачувати банку комісію по кожній транзакції, і, не дивлячись на те, що сам банк теж віддає комісію платіжній системі, а частина коштів використовує на розвиток і утримання системи еквайрингу, його вигода від надання послуги очевидна.

Які дії потрібно зробити для проведення операції еквайрингу

Оплата послуг через pos-термінал дещо відрізняється від звичної всім системи готівкового розрахунку через касу, проте, цей процес зовсім не складний, якщо запам’ятати його алгоритм:

  • перш за все, касир активує банківську карту, проводячи її через термінал;
  • в процесинговий центр банку відправляються дані про власника картки;
  • проводиться перевірка залишку грошових коштів на карті;
  • якщо коштів достатньо, з картки списується сума і відправляється на банківський рахунок оператора;
  • видається два чека-продавцю і покупцеві;
  • продавець підписує чек для покупця, покупець-для продавця;
  • продавець зобов’язаний звірити підпис в чеку з підписом на карті;
  • після закінчення обумовленого в договорі терміну, банк-еквайєр перераховує гроші на рахунок підприємця, попередньо віднімаючи комісію.

Pos-термінал-спеціальне електронне обладнання, за допомогою якого здійснюється проведення безготівкового розрахунку з використанням банківської картки.

Як бачите, приймати оплату банківськими картами в магазині досить просто, а при виборі якісного швидкісного обладнання ще й швидко. При цьому не відбувається нудного відраховування купюр і пошуку дрібниці. Операція проходить чітко, швидко і без помилок.

Для зв’язку з банком може використовуватися інтернет з’єднання, телефонна мережа або gsm-зв’язок. Найбільш ефективним серед перерахованих варіантів є, безумовно, інтернет. Gsm-зв’язок надає можливість приймати безготівкові платежі там, де з якихось причин відсутній інтернет. Крім того, такий pos-термінал оснащений батареєю і його можна перевозити з одного місця в інше. Це дуже зручно при оплаті на місці доставки. Однак такий зв’язок є найдорожчою.

Пристрій pos-терміналу включає в себе монітор, клавіатуру для введення, зчитувач карти, друкований пристрій (для видачі чека) і «пін-пад», за допомогою якого клієнт вводить пін-код до карти.

Підключати спільно еквайринг і касовий апарат досить дорого, тому підприємцям вигідніше буде скористатися pos-терміналами.

Без касовогоВиконання еквайрингу можливо двома шляхами-використовувати переносний або стаціонарний pos-термінал, або водити реквізити банківської карти через веб-сайт. У pos-термінали інтегрована сім-карта, за допомогою якої здійснюється зв’язок з банком. Такі термінали здатні зчитувати інформацію з дебетових і кредитних карт, оснащених чіпом, або магнітною стрічкою.

Як можна підключити оплату банківськими картками


Трохи розібравшись з тим, що таке еквайринг, неминуче виникає питання: як підключити оплату пластиковими картами? для того щоб стати користувачем системи еквайрингу, вам потрібно звернутися до безпосереднього постачальника даної послуги – в банк. Там ви зможете отримати кваліфіковану консультацію, що стосується особливостей системи і способах роботи з нею. Також вам повинні надати повну інформацію про тарифи і терміни відшкодування грошових коштів.

Для того щоб зробити в магазині оплату банківськими картами, підприємець повинен бути зареєстрований як іп або тов, а також мати поточний відкритий розрахунковий рахунок. Місце продажу товарів або послуг повинно мати стабільний доступ до мережі інтернет.

Якщо всі перераховані умови виконані, ви просто приходите в банк і укладаєте договір надання послуги еквайрингу. У договорі обов’язково прописуються всі умови, тарифи, вартість підключення еквайрингу, а також права та обов’язки сторін.

З метою безпеки банк може зажадати з підприємця докази того, що організація не є шахрайською і потребує встановлення обладнання саме з метою еквайрингу, а не махінацій з пластиковими картами. Підприємець повинен буде надати копію договору оренди приміщення, а також фотографії місця положення торгової точки.

Вся процедура оформлення документів може зайняти близько місяця.

На що звертати увагу при виборі банку-еквайєра

Трохи розібравшись в системі еквайрингу, починаючий підприємець стикається з новим питанням: як вибрати банк для підключення цієї послуги? перш за все, слід ретельно вивчити умови, на яких різні банки надають послугу еквайрингу. Проаналізувавши всі пропозиції, вибирайте те, що підходить вам найкращим чином.

  1. незайвим буде дізнатися, яке обладнання надає банк. від обраної техніки і програмного забезпечення буде залежати швидкість проведення транзакцій. Найменш витратним і найбільш ефективним буде використання pos-терміналу;
  2. зверніть увагу на те, який вид зв’язку використовується, оскільки цей фактор також впливає на швидкість проведення операції. стандартів зв’язку може бути кілька-dial-up, gsm, gprs, ethernet, wi-fi. Найбільш швидким є поєднання ethernet і wi-fi (відповідь приходить протягом 1-3 секунд). Також досить високою швидкістю володіють стандарти dial-up і gprs, причому за останню доведеться додатково заплатити за тарифом оператора;
  3. дізнайтеся, роботу з якими платіжними системами здійснює фінансова установа. для починаючого підприємця вигідніше працювати з банківськими картами клієнтів з різним достатком, адже за рахунок цього клієнтська база буде тільки розширюватися;
  4. читайте уважно договір надання послуги еквайрингу. у будь-якому договорі прописані основні положення взаємовідносин між споживачем послуги та фінансовою організацією. Ретельне вивчення прав і обов’язків сторін знижує можливість виникнення неприємних сюрпризів в майбутньому. Якщо банк не виконає свої зобов’язання, то за допомогою договору вам буде легше довести свою правоту в судовому порядку;
  5. поцікавтеся, які сервісні послуги надає банк-еквайєр. вам дуже стане в нагоді така опція як установка обладнання і його подальше сервісне обслуговування. Також буде корисним навчання співробітників вашої фірми роботі на обладнанні. Після тренінгу вони повинні придбати знання про принципи роботи терміналу, про типи банківських картах і реквізитах, про алгоритм обслуговування покупця з картою, а також навчитися скасовувати авторизацію, оформляти повернення покупки і визначати справжність карти;
  6. які фінансові умови пропонує банк-еквайєр? зверніть особливу увагу на термін повернення прибутку підприємству. Як правило, це займає від одного до трьох календарних днів. Важливо буде оцінити свої витрати при користуванні послугою. У цю суму увійде вартість установки і оренди обладнання та його сервісне обслуговування, а також підключення самої послуги;
  7. порівняйте тарифи на послугу, пропоновані різними банками. як правило, банківські тарифи виглядають як комісія, що стягується з кожної транзакції, яка виражається у відсотках.

Напевно, ніхто не зможе дати вам відповідь на питання, який еквайринг вигідніше для іп, тільки ви самі зможете вибрати для себе оптимальний варіант, вивчивши пропозиції банків і проаналізувавши своє фінансове становище.

З чого складається тариф на еквайринг


У кожного банку є своя тарифна сітка. Тарифи коливаються від 1,5 до 3,0%, залежно від банку та фінансового обороту підприємства. Тут все логічно: чим більше покупців використовує для оплати покупки карту, тим меншу комісію бере банк з підприємства за свої послуги. Принаймні так працює сбербанк, альфа банк, втб 24 та інші банки.

Додатково банк може стягувати абонентську плату за користування обладнанням. Ця плата пов’язана з тим, що банку необхідно покрити власні витрати на надання паперу для друку чеків, оплату мобільного інтернету для терміналів, навчання співробітників підприємства правилам роботи на обладнанні, надання інформаційної підтримки та ін.

Крім того, банк надає торговій точці рекламні матеріали, з яких споживач повинен дізнатися, що в даному магазині є можливість оплати покупки за допомогою карти.

детальніше дізнатися про тарифи на еквайринг і подивитися їх порівняння ви можете в статтях за видами еквайрингу , посилання на які були вище (мобільний, торговий та інтернет-еквайринг).

Права та обов’язки сторін

Володіння системою еквайрингу і організація безготівкових розрахунків у вашому магазині або ресторані має на увазі дотримання деяких умов:

  • вам слід забезпечити розміщення і збереження обладнання для прийому банківських карт на території своєї торгової точки;
  • за умовами договору про надання еквайрингу ви зобов’язуєтеся приймати для оплати картки;
  • ви зобов’язуєтеся виплачувати банку-еквайєру комісію за перерахування коштів, яка прописана в договорі.

У свою чергу, фінансова організація, з якою ви укладаєте договір, має свої зобов’язання перед вами:

  • надання обладнання для обслуговування пластикових карт;
  • навчання співробітників організації роботі на pos-терміналах;
  • забезпечення моментальної перевірки достатньої кількості коштів на картці для проведення операції;
  • відшкодування організації сум, сплачених за допомогою банківської карти в зазначені в договорі терміни;
  • надання витратних матеріалів, сервісне обслуговування, а також оперативна допомога при виникненні позаштатних ситуацій в роботі обладнання.

Переваги використання еквайрингу в бізнесі

по-перше, після підключення послуги еквайрингу і установки необхідного обладнання, неодмінно збільшуються обсяги продажів. тут спрацьовує чисто психологічний момент. Покупець не відраховує з таким трудом зароблені грошики. Він легко і просто проводить карткою по терміналу і все-покупка здійснена. Людям значно легше розлучатися з віртуальними грошима, ніж з реальними. Крім того, люди люблять вибір. Надаючи їм право самим вибирати спосіб оплати покупки, ви підвищуєте лояльність покупця до вашої організації.

по-друге, встановлюючи pos-термінал, ви збільшуєте безпеку фінансових розрахунків. не завжди касир може визначити справжність купюри, особливо в годину-пік, коли через касу проходить великий потік відвідувачів. Безготівковий розрахунок виключає можливість прийняття фальшивої купюри. Крім того, якщо раптом відбудеться пограбування магазину, то гроші, переведені з карти покупця на рахунок підприємця, залишаться недоторканими.

по-третє, співпрацюючи з банком-еквайром, ви отримуєте доступ до дисконтних програм і пільгового кредитування даної фінансової організації.

по-четверте, більшість банків надають безкоштовне навчання ваших співробітників. в результаті ви отримуєте більш кваліфікованих співробітників, не витрачаючи при цьомуВласних коштів.

Недоліки еквайрингу

При всіх позитивних якостях і досить високого ступеня безпеки системи еквайрингу, не варто розслаблятися і забувати про елементарні правила безпеки. Найчастіше власники пластикових карт стають жертвами безсовісних шахраїв. Безумовно, і держава, і самі платіжні системи, і банки роблять все можливе для захисту коштів, але, чим хитромудріше стає захист, тим хитрішими стають шахраї.

Карти з магнітною смугою були менш захищені від несанкціонованого зчитування, тому їх випуск був припинений і на зміну прийшли карти з чіпом з більш високим ступенем захисту.

В рамках навчання персоналу підприємства, банк дає докладні інструкції з безпеки при прийомі банківських карт, яких необхідно строго дотримуватися.

Ще одним вагомим недоліком системи еквайрингу є комісія та орендна плата за використання обладнання, що стягуються банком. І тут вже судити про рентабельність використання системи слід виключно по грошовому обороту підприємства. При цьому статистика показує, що навіть невеликі підприємства, які мають скромний дохід, можуть підвищити його приблизно на 15% при підключенні системи безготівкового розрахунку.

Висновок

В цілому, еквайринг надає для малого бізнесу ряд можливостей для зростання і розвитку, для просування товару і скорочення витрат, а також позитивно впливає на економіку.

Використовуйте еквайринг і в своєму бізнесі!