Mnoho lidí má potíže s vyvážením svého rozpočtu ne proto, že utrácejí příliš mnoho na každodenní potřeby, ale proto, že je zaskočí předvídatelné, ale málo časté výdaje. Tyto „jednorázové“ výdaje – jako jsou roční opravy auta, dárky na dovolenou nebo daně z nemovitosti – mohou podkopat finanční stabilitu, pokud na ně nejsou předem připraveny. Řešením není přísnější rozpočet, ale speciální strategie spoření zvaná spořící fond.
Co je akumulační fond?
Spořicí fond je jednoduše spořicí účet (nebo několik) pro konkrétní plánované výdaje, které nejsou součástí vašeho pravidelného měsíčního rozpočtu. Je navržen tak, aby se vyhnul finančním potížím, když tyto účty nakonec dorazí. Na rozdíl od nouzového fondu, který pokrývá nepředvídané krize (ztráta zaměstnání, pohotovostní léčebné výlohy), spořící fond zpracovává výdaje, o kterých víte přicházejí.
Proč více lidí nevyužívá spořící fondy?
Finanční vzdělávání často upřednostňuje okamžité hotovostní potřeby (nouzové fondy) a dlouhodobé investice, přičemž ignoruje důležitou kategorii „mezi“ předvídatelných, ale málo častých výdajů. Toto přehlédnutí zanechává mnohé nepřipravené, což vede k zadlužení nebo pomalejšímu spoření. Finanční poradce Thomas Kopelman z AllStreet Wealth poznamenává, že lidé často zaostávají jen proto, že s těmito výdaji nepočítají.
“Mnoho lidí nedosahuje finančního pokroku, protože pokaždé, když se objeví jednorázový výdaj, nejsou na to připraveni. Mohlo by to vést k malým úsporám nebo většímu dluhu, obojí je špatné.”
Jak si vytvořit vlastní spořící fondy
Nejúčinnějším přístupem je vytvoření samostatných spořicích účtů s vysokým výnosem pro každý výdaj. Pokud jsou vaše roční daně z nemovitosti 5 000 USD, odložte si 417 USD měsíčně, abyste měli jistotu, že budete mít prostředky, až přijde účet. Na rozdíl od rezervního fondu (jedno prasátko na všechny krize) jsou spořící fondy rozděleny do kategorií.
Pokud už žijete od výplaty k výplatě, začněte v malém. Určete své největší výdaje mimo váš měsíční rozpočet (údržba auta, vánoční dárky), odhadněte roční náklady, vydělte je 12 a zautomatizujte skromný měsíční převod – i 25 nebo 50 USD může znamenat rozdíl.
Závěr
Nepravidelné výdaje jsou nevyhnutelné. Auta se rozpadají. Svátky volají po dárcích. Daně se musí platit. Namísto toho, abyste byli zaskočeni, úspory vám umožňují plánovat rozpočet dopředu, vyhýbat se dluhům a udržovat finanční kontrolu. Klíčová je příprava, ne omezení.
