Pro mnoho profesionálů je rozhodnutí pokračovat v práci do 70 let vedeno pocitem poptávky nebo touhou zvýšit své úspory. Existuje však zásadní rozdíl mezi pokračováním v práci a odložením příjmu dávek sociálního zabezpečení. Zatímco pracovat déle je často chytrým finančním tahem, čekání s platbou až do věku 70 let může vést k ohromujícím a nevratným ztrátám.
Strop „70 let“
Zásadní mylnou představou o sociálním zabezpečení je přesvědčení, že odkládání dávek vždy povede k větší kontrole. Tato logika platí pro většinu vašeho plánování odchodu do důchodu: Každý rok, kdy odkládáte pobírání dávek ve věku 62 až 70 let, se vaše měsíční platba výrazně zvýší – obvykle o 8 % ročně.
Nicméně 70 let je matematický strop. Jakmile dosáhnete tohoto milníku, „odkladový bonus“ zmizí. Nedochází k žádnému dalšímu růstu, nepřibývají žádné dodatečné kredity a neexistují žádné mechanismy, jak „dohnat“ peníze, které jste se vzdali, když jste pracovali.
Sečteno a podtrženo: Každý měsíc, o který nepožádáte po dosažení věku 70 let, je měsícem zaručeného příjmu, který nikdy nedostanete.
Výpočet nákladů na zpoždění
Chcete-li porozumět velikosti této chyby, zvažte dopad na osobu, která pobírá měsíční dávku ve výši 3 000 $ (údaj typický pro vysoce placené profesionály, kteří dávky odkládají). Když se rozhodnete pracovat místo pobírání výhod, rychle nashromáždíte „ztracené výhody“:
- Odloženo do věku 72 let: Ztratíte 24 měsíčních plateb v celkové výši 72 000 $.
- Odloženo do věku 75 let: Ztratíte 60 měsíčních plateb v celkové výši 180 000 $.
- Odloženo do věku 80 let: Ztratíte 120 měsíčních plateb v celkové výši 360 000 $.
Nejde jen o teoretické ztráty; je to trvalý kapitál, který nelze vrátit, bez ohledu na to, kolik si svou prací vyděláte.
Proč k této chybě dochází: Logická past
Důvodem, proč je tato chyba tak častá, je to, že pramení z logického, ale neúplného finančního poradenství. Většina důchodců je přesvědčena, že „čekání se vyplácí“. Vzhledem k tomu, že to platí v dekádě před jejich 70. narozeninami, mnoho lidí intuitivně aplikuje stejnou logiku na své 70. Věří, že tím, že pracují déle, ve skutečnosti „zvyšují“ svou kontrolu sociálního zabezpečení, aniž by si uvědomovali, že motor tohoto růstu se ve věku 70 let vypne.
Efektivnější strategie: pracujte a přijímejte platby současně
Je důležité si ujasnit: problém nefunguje po 70 letech; Problém je v tom, že nenárokujete platby, když stále pracujete.
Existuje běžná mylná představa, že si musíte vybrat mezi platem a sociálním zabezpečením. Ve skutečnosti může být přijímání plateb do 70 let při vydělávání mzdy extrémně efektivní strategií pro růst bohatství.
Výhody duálního toku příjmů:
- Zachování portfolia: Platby sociálního zabezpečení můžete použít k pokrytí každodenních výdajů, díky čemuž vaše úspory na důchod a investice zůstanou nedotčeny a budou i nadále vydělávat složené úroky.
- Možnosti investování: Pokud hotovost nepotřebujete okamžitě, můžete investovat své měsíční platby a vytvořit si další kapitál.
- Žádné sankce: Na rozdíl od těch, kteří žádají o výplaty předčasně (před dosažením plného věku odchodu do důchodu), jakmile dosáhnete věku 70 let, neexistují žádné výdělkové testy ani penalizace příjmu, které by mohly omezit vaše dávky.
Závěr
Nejúčinnějším způsobem, jak maximalizovat bohatství po celý život, je často vzít si dávky sociálního zabezpečení ve věku 70 let a pokračovat v práci, pokud chcete. Tímto způsobem si zajistíte nejvyšší možnou měsíční dávku a zároveň budete čerpat ze svého profesního příjmu, než abyste na stole nechali stovky tisíc dolarů v garantovaných výhodách.
