Olvídate de los consejos genéricos por un segundo. Existe este mito predominante. Espere hasta los 70. Las matemáticas dicen que vale la pena. El cheque más grande espera en la línea de meta como un trofeo. Tim F. de Arizona jugó bien el juego. Era un trabajador sanitario, jubilado, paciente. Aguantó hasta cumplir 70 años.
Ahora tiene 75 años. Se arrepiente.
¿Por qué? La vida sucede. No espera a que sus beneficios alcancen el máximo.
El fantasma de los cónyuges del pasado
Tim siguió el guión estándar. “Todo lo que lees dice espera”, dice. Lógica simple, ¿verdad? Si puedes esperar, deberías hacerlo. No preguntó si quería hacerlo.
Luego murió su esposa Sara. Ella tenía 68 años. Aún no habían reclamado nada. Sin beneficios conjuntos. Ninguna estrategia coordinada. Sólo un vacío donde se suponía que estaba su futuro.
“Teníamos planes”, admite Tim. El tipo de planes a largo plazo que se desmoronan cuando el corto plazo te roba. Deberían haber sido realistas con respecto al reloj. O al menos más amables consigo mismos.
Desea haber tomado el dinero. No por lujo, sino por ellos. Para usarlo mientras todavía estaban aquí para usarlo juntos.
El cuerpo traiciona la hoja de cálculo
La salud no es una variable que puedas congelar. Tim notó su propio declive. ¿El vigor de sus 30? Desaparecido. Incluso los años 40 parecen historia ahora.
La vejez trae cambios que no puedes presupuestar. Un año significa menos movilidad. Menos energía. Se da cuenta de que perdió oportunidades. Podría haber tomado los fondos anticipadamente, haber derrochado en un viaje o haber depositado el resto en una cuenta de ahorros con intereses altos para lograr un crecimiento seguro.
La retrospectiva es aguda. Corta en ambos sentidos.
“Ojalá hubiera tomado el dinero antes”.
Las matemáticas que parecen vacías
A los anunciantes les encanta hablar sobre el “punto de equilibrio”. Es un cálculo frío. La época en la que los pagos atrasados finalmente eclipsan los primeros años perdidos.
La edad de equilibrio de Tim era aproximadamente 82 años.
Suena lógico en el vacío. ¿Pero tener 75 años? Ochenta y dos se sienten como otra vida. O tal vez demasiado lejos. La alegría del momento presente fue sacrificada por un pago teórico una década después. Es un precio alto. Incluso estresante.
Pasó años dudando de sí mismo. Cada mes antes de los 70 estuvo lleno de dudas. ¿Estamos locos? ¿Deberíamos dejar de esperar? La ansiedad no valía los puntos porcentuales adicionales.
El dinero inactivo es dinero perdido
Esto es lo que nadie destaca. Costo de oportunidad.
Tim no veía la Seguridad Social como un capital. Era simplemente “el cheque”. Si afirmara tener 62 años, ese flujo de ingresos habría comenzado antes. Reconoce que no es Wall Street. Pero una cuenta de ahorros de alto rendimiento requiere poco esfuerzo.
Compuestos de interés. La paciencia no siempre es la única forma de hacer crecer el dinero. Se perdió esa ventaja.
No te limites a hacer los cálculos. Haz la vida.
¿Esperar hasta los 70 siempre es malo? No. Tim no lo cree así. Algunas personas tienen la salud. Los genes de la longevidad. El temperamento tranquilo para esperar.
Pero no se puede vivir sólo de la hoja de cálculo.
Mire los números para ver el contexto. ¿El cheque promedio del Seguro Social en este momento? Aproximadamente $2,002 al mes.
Pero el abanico es amplio. Reclame a 62, el máximo es aproximadamente $2,831.
Al alcanzar su plena edad de jubilación (entre 66 y 67 años), el máximo salta a $4,018.
¿Esperar por 70? Eso alcanza un máximo de $5,108.
Estas son las cifras del techo. Es probable que su número sea diferente según el historial de ganancias. Pero la lección permanece.
Piensa en tu salud hoy. Sea honesto al respecto. Es posible que dentro de cinco años no parezca tan bueno como cree. Habla con tu pareja. Decidan juntos, o simplemente estarán adivinando.
¿Qué es lo que realmente quieres? ¿Nietos? ¿Una cabaña en el bosque? ¿Tejer círculos? Haz la lista. Deja que las finanzas sigan la vida, no al revés.
Existen actividades secundarias. Existen cuentas de ahorro. La vida, sin embargo, tiene un cronómetro que no puedes restablecer.
¿Qué elegirás?
