Musim pajak bukan hanya tentang pengajuan pengembalian; ini adalah momen penting untuk mengamankan masa depan keuangan Anda. Keputusan yang diambil pada pengembalian pajak tahun 2025 Anda dapat secara langsung mempengaruhi pendapatan pensiun Anda pada tahun 2026, khususnya mengenai perpajakan Jaminan Sosial dan premi Medicare.
Pengaruh Ripple dari Pilihan Pajak Saat Ini
Sistem perpajakan AS disusun sedemikian rupa sehingga kapan Anda melaporkan pendapatan atau melakukan pemotongan sama pentingnya dengan berapa banyak. Pergeseran pendapatan atau percepatan pemotongan dapat memindahkan Anda ke kelompok pajak yang berbeda, dan begitu tahun ditutup, keputusan-keputusan tersebut sudah pasti. Ini berarti perencanaan proaktif sebelum pengajuan sangat penting.
Biaya Medicare Tersembunyi: IRMAA
Banyak pensiunan tidak menyadari bahwa premi Medicare Bagian B dan Bagian D didasarkan pada pendapatan dua tahun sebelumnya. Lonjakan pendapatan yang tiba-tiba – seperti dari konversi Roth atau penarikan IRA dalam jumlah besar – dapat memicu Jumlah Penyesuaian Bulanan Terkait Pendapatan (IRMAA), sehingga meningkatkan biaya Medicare Anda selama satu tahun penuh. Bahkan peningkatan pendapatan sementara dapat menyebabkan premi lebih tinggi pada tahun 2026, sehingga mengurangi uang tunai Anda.
Perpajakan Jaminan Sosial dan Batas Pendapatan
Penghasilan Anda yang dilaporkan juga memengaruhi seberapa besar manfaat Jaminan Sosial Anda yang dikenakan pajak. Jika penghasilan gabungan Anda melebihi batas tertentu, hingga 85% dari manfaat Anda dapat dikenakan pajak. Penyesuaian strategis pada laba tahun 2025 Anda dapat meminimalkan dampak ini dan mempertahankan lebih banyak arus kas. Ini bukan hanya tentang tahun ini; Pendapatan yang dilaporkan sekarang mempunyai dampak jangka panjang terhadap manfaat pensiun di masa depan.
Langkah Cerdas untuk Perlindungan Pensiun
Beberapa strategi dapat membantu mengelola pajak saat ini dan pendapatan masa depan:
- Konversi Roth IRA: Pindahkan aset dari IRA tradisional ke Roth IRA dengan membayar pajak sekarang, memastikan penarikan di masa mendatang bebas pajak jika Anda memenuhi persyaratan usia dan periode penyimpanan.
- Distribusi Amal Berkualitas (QCD): Bagi mereka yang berusia 70½ tahun ke atas, sumbangan langsung dari IRA ke badan amal yang memenuhi syarat akan mengurangi penghasilan kena pajak dan dapat menurunkan biaya tambahan IRMAA.
- Waktu Strategis: Menyebarkan peristiwa pendapatan besar selama beberapa tahun dapat membantu menghindari pemicu kurung pajak yang lebih tinggi atau biaya tambahan Medicare.
Kesalahan Umum yang Harus Dihindari
Banyak pensiunan yang secara tidak sengaja menaikkan pajak atau mengurangi tunjangan karena kelalaian sederhana:
- Distribusi IRA/401(k) Besar: Dapat mendorong pendapatan ke kelompok pajak yang lebih tinggi.
- Transaksi Satu Kali: Seperti konversi Roth yang besar atau keuntungan modal, dapat meningkatkan MAGI dan memicu IRMAA.
- Waktu yang Buruk: Gagal mempertimbangkan ambang batas pendapatan saat mengambil manfaat Jaminan Sosial.
Cryptocurrency dan Efisiensi Pajak
Tidak seperti saham, sebagian besar kepemilikan mata uang kripto tidak tunduk pada aturan penjualan. Menjual dengan kerugian dan membeli kembali segera setelahnya memungkinkan Anda mengimbangi keuntungan modal, sehingga meningkatkan efisiensi pajak.
Pada akhirnya, perencanaan yang matang sebelum mengajukan pajak tahun 2025 adalah peluang penting untuk mengamankan rekening pensiun Anda dan memastikan masa depan yang nyaman secara finansial. Menunda keputusan ini dapat menimbulkan konsekuensi jangka panjang pada pendapatan pensiun Anda.
