Trzyletnie certyfikaty depozytowe (CD) pozostają popularnym wyborem dla osób poszukujących gwarantowanych dochodów bez zmienności na giełdzie. Obecnie najwyższe dostępne stopy sięgają 4,05% rocznej stopy procentowej (RRSO). Ten przewodnik opisuje najlepsze opcje na Grudzień 2025 r., w tym minimalne wymagania dotyczące depozytów, kary za wcześniejsze wypłaty oraz kluczowe zalety i wady każdej instytucji.
Dlaczego płyty CD są teraz ważne
** Płyty CD oferują stabilny i przewidywalny zwrot z oszczędności**, szczególnie w niestabilnym środowisku gospodarczym. W przeciwieństwie do kont oszczędnościowych o zmiennej stopie procentowej, stawki CD są stałe przez cały okres. Jednak wcześniejsze wypłaty wiążą się z karami, więc najlepiej nadają się do funduszy, do których nie potrzebujesz natychmiastowego dostępu.
Obecna sytuacja stóp procentowych odzwierciedla okres względnej stabilności po agresywnym wzroście stóp procentowych w 2022 i 2023 roku. Przyszłe działania Rezerwy Federalnej – w tym potencjalne obniżki stóp procentowych-mogą wpłynąć na rentowność CD, co sprawia, że jest to strategicznie korzystny czas na ustalenie korzystnych warunków.
Najlepsze 3-letnie stawki CD (grudzień 2025)
Poniżej znajduje się przegląd wiodących opcji z RRSO, minimalnymi kwotami i karami:
1. Mountain America Credit Union: 3,98% – 4,05% APY
-
-
- Minimalna wpłata:** 5 – 500 dolarów
-
-
-
- Kara za wcześniejsze wypłaty: * * 180 dni dywidendy
-
-
-
- Plusy: * * konkurencyjne stawki, opcje standardowych, rosnących i młodzieżowych certyfikatów z różnymi wymaganiami dotyczącymi depozytów.
-
-
-
- Wady: * * kary dotyczą wcześniejszych wypłat. Rosnące certyfikaty wymagają miesięcznych automatycznych depozytów.
-
2. Utah First Credit Union: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalny depozyt: * * 2000 USD
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * może obowiązywać (sprawdź w Unii Kredytowej)
-
-
-
- Plusy: * * ponadprzeciętne stawki, kompleksowe usługi finansowe.
-
-
-
- Wady: * * wyższy minimalny depozyt, członkostwo ograniczone do mieszkańców Utah lub ich najbliższej rodziny.
-
3. Sallie Mae Bank: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalny depozyt: * * 2500 USD
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * 180 dni odsetek
-
-
-
- Plusy: * * wysokie stopy procentowe z łagodniejszymi karami za wcześniejsze wypłaty.
-
-
-
- Wady: * * brak fizycznych oddziałów, wyższy minimalny depozyt.
-
4. Bread Savings: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalny depozyt: * * 1500 USD
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * 180 dni odsetek
-
-
-
- Plusy: * * wysokie stopy procentowe, dopuszczalne kary za wcześniejsze wypłaty.
-
-
-
- Wady: * * brak fizycznych oddziałów, ale wymagany jest znaczny minimalny depozyt.
-
5. Synchrony Bank: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalny depozyt: * * 0 USD
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * 180 dni prostych odsetek (Brak kary za wypłatę odsetek)
-
-
-
- Plusy: * * brak minimalnego salda, elastyczne opcje wypłat.
-
-
-
- Wady: * * brak fizycznych przedstawicielstw.
-
6. Alliant Credit Union: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalny depozyt: * * 1000 USD
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * do 180 dni odsetek
-
-
-
- Plusy: * * dobre stawki, miękkie kryteria członkostwa, solidna bankowość mobilna.
-
-
-
- Wady: * * wymagane kwalifikacje do członkostwa, brak fizycznych oddziałów.
-
7. Randolph-Brooks Federal Credit Union: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalna wpłata:** 1000 – 4999,99 dolarów
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * 180 dni odsetek
-
-
-
- Plusy: * * konkurencyjne stawki, korzyści z członkostwa w Unii Kredytowej.
-
-
-
- Wady: * * ograniczone do mieszkańców Teksasu i grup stowarzyszonych.
-
8. First Internet Bank of Indiana: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalny depozyt: * * 1000 USD
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * 360 dni odsetek
-
-
-
- Plusy: * * przyzwoite stopy procentowe.
-
-
-
- Wady: * * wysoka kara za wcześniejsze wypłaty, brak fizycznych oddziałów.
-
9. Popular Direct: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalny depozyt: * * 10 000 USD
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * 365 dni odsetek
-
-
-
- Plusy: * * dobra RRSO dla dużych depozytów.
-
-
-
- Wady: * * najwyższy minimalny depozyt, surowe kary za wcześniejsze wypłaty.
-
10. BMO: zmienna RRSO (Sprawdź aktualne stawki)
-
-
- Minimalny depozyt: * * 1000 USD
-
-
-
- Kara za wcześniejszą wypłatę: * * 270 dni odsetek
-
-
-
- Plusy: * * silna obecność oddziałów, specjalne oferty CD.
-
-
-
- Wady: * * bardziej strome kary niż niektórzy konkurenci, niższe Minimalne depozyty są dostępne gdzie indziej.
-
Zrozumienie kar za CD
Kluczowe są kary za wcześniejsze wypłaty. Większość płyt CD ocenia karę w postaci stałej liczby miesięcy odsetek. Na przykład grzywna w wysokości 180 dni oznacza, że stracisz odsetki, które możesz zarobić w ciągu sześciu miesięcy, jeśli wypłacisz środki przed wygaśnięciem.
Im dłuższy okres CD, tym poważniejsza kara, więc rozważ swoje potrzeby płynnościowe przed podjęciem zobowiązania.
Przyszłość zakładów CD
Polityka pieniężna Rezerwy Federalnej znacząco wpływa na stopy CD. Jeśli Rezerwa Federalna obniży stopy procentowe zgodnie z oczekiwaniami, rentowności CD prawdopodobnie spadną. Zablokowanie stawki może teraz uchronić przed tym spadkiem.
Odwrócona krzywa dochodowości-gdy stopy krótkoterminowe są wyższe niż stopy długoterminowe-wskazuje na niepewność ekonomiczną. Chociaż trzyletnie płyty CD oferują stabilność, inne opcje, takie jak wysokodochodowe konta oszczędnościowe i rachunki rynku pieniężnego, mogą zapewnić większą elastyczność.
Zawarcie
Trzyletnie płyty CD pozostają solidną opcją dla konserwatywnych inwestorów. Mountain America Credit Union prowadzi obecnie ze stawkami do 4,05% RRSO. Przed podjęciem decyzji oceń swoje cele finansowe, potrzeby płynnościowe i warunki każdej instytucji. Biorąc pod uwagę potencjalne obniżki stóp procentowych, teraz może być korzystny czas na zabezpieczenie stałych zwrotów z oszczędności.
