Zapomnij na chwilę o ogólnych poradach. Istnieje niezmienny mit: poczekaj, aż będziesz mieć 70 lat. Matematyka mówi, że to się opłaca. Na mecie czeka większa nagroda niczym trofeum. Tim F. z Arizony poprawnie ocenił tę partię. Pracował w służbie zdrowia, przeszedł na emeryturę i był cierpliwy. Dożył do swoich 70. urodzin.
Teraz ma 75 lat. I żałuje.
Dlaczego? Ponieważ życie się dzieje. Nie czeka, aż Twoje świadczenia się wyczerpią.
Duch byłego małżonka
Tim postępował zgodnie ze standardowym scenariuszem. „Wszędzie piszą, że trzeba poczekać” – mówi. Prosta logika, prawda? Jeśli możesz poczekać, to powinieneś. Nawet nie zadał sobie pytania, czy chciał tego.
Potem zmarła jego żona Sara. Miała 68 lat. Nie przetworzyli jeszcze płatności. Żadnych wspólnych korzyści, żadnej skoordynowanej strategii. Tylko pustka tam, gdzie powinna być ich przyszłość.
„Mieliśmy plany” – przyznaje Tim. Te długoterminowe plany, które rozpadają się, gdy zwyciężają krótkoterminowe okoliczności. Powinni byli bardziej realistycznie podejść do terminu. Albo przynajmniej bądź dla siebie milszy.
Chciałby móc wziąć pieniądze. Nie dla luksusu, ale dla samych. Aby móc z nich korzystać, póki są razem i mogą się tym cieszyć.
Ciało zdradza stoły
Zdrowie nie jest zmienną, którą można zamrozić. Tim zauważył swój upadek. Energia lat trzydziestych? Zniknął. Nawet lata czterdzieste wydają się już historią.
Starzenie się niesie ze sobą zmiany, których nie da się zaplanować w budżecie. Każdy rok oznacza mniejszą mobilność. Mniej siły. Zdał sobie sprawę, że zmarnował szansę. Spłatę mógł pobrać wcześniej, wydać na wycieczkę, a resztę ulokować na wysokooprocentowanej lokacie w celu bezpiecznego wzrostu kapitału.
Retrospektywa jest zawsze solidna. I tnie w obie strony.
„Żałuję, że nie wziąłem pieniędzy wcześniej.”
Matematyka, która wydaje się pusta
Eksperci lubią mówić o „progu rentowności”. To zimna kalkulacja. Wiek, w którym odroczone świadczenia ostatecznie przewyższają utracone wczesne lata.
Próg rentowności Tima miał około 82 lat.
W próżni brzmi logicznie. Ale mieć 75 lat? 82 lata wydają się innym życiem. Albo po prostu zbyt odległa przyszłość. Radość chwili obecnej została poświęcona dla teoretycznej zapłaty za dekadę. Jest to wysoka cena. Nawet stresujące.
Przez lata wątpił w siebie. Każdy miesiąc, aż do 70. roku życia, był pełen wątpliwości. “Czy jesteśmy szaleni? Czy nie powinniśmy przestać czekać? Niepokój nie był wart dodatkowych punktów procentowych.
Nieodebrane pieniądze to utracony zysk
Tego nikt nie podkreśla. Utracony zysk.
Tim nie uważał Ubezpieczeń Społecznych za kapitał. Dla niego to był po prostu „czek”. Gdyby przyjął płatności w wieku 62 lat, ten strumień dochodów rozpocząłby się wcześniej. Przyznaje, że nie jest z Wall Street. Ale inwestowanie w depozyt o wysokiej stopie zwrotu wymaga minimum wysiłku.
Zainteresowania są skomplikowane. Cierpliwość nie jest jedynym sposobem na zarabianie pieniędzy. Brakowało mu tej dźwigni.
Nie tylko licz. Żyj życiem.
Czy zawsze źle jest czekać do 70. roku życia? Nie. Tim tak nie uważa. Niektórzy ludzie mają zdrowie. Geny długowieczności. Spokojny temperament, który pozwala czekać.
Ale samym stołem nie da się żyć.
Spójrz na liczby dla kontekstu. Jaki jest obecnie średni czek z Ubezpieczeń Społecznych? Około 2002 USD miesięcznie.
Ale spread jest świetny. Przyjmuj płatności w wieku 62 lat na maksymalnie około 2831 USD.
Osiągnij pełny wiek emerytalny (pomiędzy 66 a 67 rokiem życia), a maksymalny wzrost do 4018 USD.
Czy wytrzyma do 70 lat? Szczyt wyniesie 5108 USD.
To są górne granice. Twoja liczba będzie się prawdopodobnie różnić w zależności od historii Twoich zarobków. Ale lekcja pozostaje ta sama.
Pomyśl już dziś o swoim zdrowiu. Bądź ze sobą szczery. Pięć lat później może nie wyglądać tak dobrze, jak myślisz. Porozmawiaj ze swoim partnerem. Podejmijcie decyzję wspólnie, inaczej nadal będziecie zgadywać.
Czego naprawdę chcesz? Wnuki? Chata w lesie? Robienie na drutach kółek? Zrób listę. Niech finanse podążają za życiem, a nie odwrotnie.
Są oferty pracy na pół etatu. Istnieją konta oszczędnościowe. Życie jednak biegnie według zegara, którego nie można zresetować.
Co wybierzesz?
