Os certificados de Depósito (CDs) de três anos continuam a ser uma escolha popular para os aforradores que procuram retornos garantidos sem a volatilidade do mercado de ações. Actualmente, as taxas mais elevadas disponíveis atingem até 4,05% de rendimento percentual anual (APY). Este guia detalha as melhores opções disponíveis a partir de dezembro de 2025, incluindo requisitos mínimos de depósito, sanções de levantamento antecipado e principais prós e contras para cada instituição.
Por Que Os CDs Importam Agora
** Os CDs oferecem um retorno estável e previsível das suas poupanças**, especialmente num ambiente económico flutuante. Ao contrário das contas de poupança com taxas variáveis, as taxas de CD estão bloqueadas para o prazo. No entanto, a retirada antecipada incorre em penalidades, tornando-as mais adequadas para fundos aos quais você não precisará de acesso imediato.
O actual panorama das taxas reflecte um período de relativa estabilidade após aumentos agressivos das taxas de juro em 2022 e 2023. As ações futuras do Federal Reserve—incluindo potenciais cortes nas taxas—poderiam influenciar os rendimentos da CD, tornando agora um momento estratégico para travar em termos favoráveis.
Melhores taxas de CD de 3 anos (dezembro de 2025)
Aqui está uma análise das principais opções, com detalhes sobre APY, mínimos e penalidades:
1. União de crédito Mountain America: 3,98% – 4,05% APY
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- Depósito Mínimo: * * $5 – $500
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- Penalidade de retirada antecipada: * * 180 dias de dividendos
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- Prós: * * taxas competitivas, opções para certificados standard, growth e youth com requisitos de depósito variados.
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- Contras: * * aplicam-se sanções para levantamento antecipado. Os certificados de crescimento exigem depósitos automáticos mensais.
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2. Utah First Credit Union: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo: * * $2.000
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- Penalidade de retirada antecipada: * * pode ser aplicada (confirme com a cooperativa de crédito)
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- Prós: * * taxas acima da média, serviços financeiros abrangentes.
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- Contras: * * depósito mínimo mais alto, associação limitada a Voluntários da comunidade de Utah ou família imediata.
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3. Sallie Mae Bank: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo: * * $2.500
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- Penalidade de retirada antecipada: * * 180 dias de juros
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- Prós: * * taxas de juro elevadas com sanções de retirada antecipada mais brandas.
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- Contras: * * sem agências físicas, depósito mínimo mais alto.
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4. Poupança de pão: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo: * * $1.500
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- Penalidade de retirada antecipada: * * 180 dias de juros
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- Prós: * * altas taxas de juros, penalidades de retirada antecipada gerenciáveis.
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- Contras: * * sem agências físicas, ainda requer um depósito mínimo substancial.
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5. Synchrony Bank: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo: * * $0
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- Penalidade de retirada antecipada: * * 180 dias de juros simples (sem penalidade de retirada de juros)
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- Prós: * * sem requisito de saldo mínimo, opções de retirada brandas.
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- Contras: * * sem locais físicos.
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6. Alliant Credit Union: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo: * * $1.000
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- Penalidade de retirada antecipada: * * até 180 dias de juros
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- Prós: * * boas taxas, critérios de adesão brandos, forte mobile banking.
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- Contras: * * qualificação de membro necessária; sem filiais físicas.
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7. Randolph-Brooks Federal Credit Union: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo:** $1,000 – $4,999.99
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- Penalidade de retirada antecipada: * * 180 dias de juros
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- Prós: * * taxas competitivas; benefícios de adesão como cooperativa de crédito.
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- Contras: * * limitado a residentes do Texas e grupos afiliados.
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8. First Internet Bank of Indiana: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo: * * $1.000
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- Penalidade de retirada antecipada: * * 360 dias de juros
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- Prós: * * taxas de juros decentes.
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- Contras: * * penalidade de retirada antecipada íngreme; sem agências físicas.
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9. Direct Popular: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo: * * $10.000
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- Penalidade de retirada antecipada: * * 365 dias de juros
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- Prós: * * bom APY para grandes depósitos.
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- Contras: * * depósito mínimo mais alto; penalidades severas de retirada antecipada.
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10. BMO: APY variável (verificar taxas correntes)
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- Depósito Mínimo: * * $1.000
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- Penalidade de retirada antecipada: * * 270 dias de juros
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- Prós: * * forte presença no ramo; especiais de CD promocionais.
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- Contras: * * penalidades mais acentuadas do que alguns concorrentes; depósitos mínimos mais baixos disponíveis noutros locais.
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Entendendo as penalidades do CD
As penalidades de retirada antecipada são uma consideração fundamental. A maioria dos CDs avalia como penalização um número fixo de meses de juros. Por exemplo, uma penalidade de 180 dias significa que você perderá os juros que teria ganho mais de meio ano se retirar antes do vencimento.
** Quanto mais longo for o prazo da CD, mais grave será a penalização**, por isso, considere as suas necessidades de liquidez antes de se comprometer.
O futuro das taxas de CD
A política monetária do Federal Reserve impacta significativamente as taxas de CD. Se o Fed reduzir as taxas de juro, tal como previsto, os rendimentos do CD irão provavelmente cair. O bloqueio de uma taxa agora pode proteger contra este declínio.
A curva de rendimento invertida—taxas de curto prazo superiores às de longo prazo-sugere incerteza económica. Embora os CDs de três anos ofereçam estabilidade, outras opções, como contas de poupança de alto rendimento e contas do mercado monetário, podem proporcionar maior flexibilidade.
Conclusão
Os CDs de três anos continuam a ser uma opção fiável para os poupadores conservadores. Mountain America Credit Union atualmente lidera com taxas de até 4,05% APY. Avalie seus objetivos financeiros, necessidades de liquidez e os Termos de cada instituição antes de tomar uma decisão. Com o potencial de cortes de taxas no horizonte, agora pode ser um momento favorável para garantir um retorno fixo sobre suas economias.
