Многие люди испытывают трудности с балансированием своего бюджета не потому, что они слишком много тратят на повседневные нужды, а потому, что их застают врасплох предсказуемые, но нечастые расходы. Эти «единоразовые» траты — такие как ежегодный ремонт автомобиля, праздничные подарки или налог на недвижимость — могут подорвать финансовую стабильность, если к ним не готовиться заранее. Решение не в более строгом бюджете, а в специальной стратегии сбережений, называемой фондом накопления.
Что такое фонд накопления?
Фонд накопления — это просто сберегательный счет (или несколько) для конкретных запланированных расходов, которые не входят в ваш обычный ежемесячный бюджет. Он предназначен для того, чтобы избежать финансовых трудностей, когда эти счета в конечном итоге приходят. В отличие от резервного фонда, который покрывает непредвиденные кризисы (потеря работы, чрезвычайные медицинские расходы), фонд накопления справляется с расходами, которые вы знаете, что наступят.
Почему больше людей не используют фонды накопления?
Финансовое образование часто уделяет приоритетное внимание немедленным денежным потребностям (резервные фонды) и долгосрочным инвестициям, игнорируя важную «промежуточную» категорию предсказуемых, но нечастых расходов. Этот недосмотр оставляет многих неподготовленными, что приводит к долгам или замедлению сбережений. Финансовый консультант Томас Копельман из AllStreet Wealth отмечает, что люди часто отстают просто потому, что не предвидят эти расходы.
«Многие люди не добиваются финансового прогресса, потому что каждый раз, когда возникает единоразовый расход, они к нему не готовы. Это может привести к небольшим сбережениям или увеличению долгов — и то, и другое плохо».
Как создать свои фонды накопления
Наиболее эффективный подход — создать отдельные высокодоходные сберегательные счета для каждого расхода. Если ваш ежегодный налог на недвижимость составляет 5000 долларов, откладывайте 417 долларов в месяц, чтобы убедиться, что у вас будут средства, когда счет придет. В отличие от резервного фонда (одной копилки для всех кризисов), фонды накопления разделены по категориям.
Если вы уже живете от зарплаты до зарплаты, начните с малого. Определите свой самый большой расход, не входящий в ежемесячный бюджет (обслуживание автомобиля, праздничные подарки), оцените годовую стоимость, разделите на 12 и автоматизируйте скромный ежемесячный перевод — даже 25 или 50 долларов могут иметь значение.
Вывод
Нерегулярные расходы неизбежны. Автомобили ломаются. Праздники требуют подарков. Налоги должны быть уплачены. Вместо того, чтобы быть застигнутым врасплох, фонды накопления позволяют вам планировать бюджет заранее, избегая долгов и сохраняя финансовый контроль. Ключ в подготовке, а не в ограничениях.
