Трехлетние депозитные сертификаты (CD) остаются популярным выбором для тех, кто ищет гарантированный доход без волатильности фондового рынка. В настоящее время самые высокие доступные ставки достигают 4,05% годовой процентной ставки (APY). Это руководство описывает лучшие варианты на декабрь 2025 года, включая минимальные требования к депозиту, штрафы за досрочное снятие средств и ключевые плюсы и минусы каждого учреждения.
Почему CD важны сейчас
CD предлагают стабильный и предсказуемый доход от ваших сбережений, особенно в нестабильной экономической среде. В отличие от сберегательных счетов с переменными ставками, ставки CD фиксируются на весь срок. Однако досрочное снятие средств влечет за собой штрафы, поэтому они лучше всего подходят для средств, к которым вам не нужен немедленный доступ.
Текущая ситуация со ставками отражает период относительной стабильности после агрессивного повышения процентных ставок в 2022 и 2023 годах. Будущие действия Федеральной резервной системы – включая потенциальное снижение ставок – могут повлиять на доходность CD, что делает сейчас стратегически выгодным временем для фиксации благоприятных условий.
Лучшие 3-летние ставки CD (декабрь 2025 года)
Ниже приведен обзор ведущих вариантов с указанием APY, минимальных сумм и штрафов:
1. Mountain America Credit Union: 3,98% – 4,05% APY
- Минимальный депозит: 5 – 500 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: 180 дней дивидендов
- Плюсы: Конкурентные ставки, варианты стандартных, растущих и молодежных сертификатов с различными требованиями к депозиту.
- Минусы: Штрафы применяются за досрочное снятие средств. Растущие сертификаты требуют ежемесячных автоматических депозитов.
2. Utah First Credit Union: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 2000 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: Может применяться (уточните в кредитном союзе)
- Плюсы: Ставки выше среднего, комплексные финансовые услуги.
- Минусы: Более высокий минимальный депозит, членство ограничено жителями штата Юта или их ближайшими родственниками.
3. Sallie Mae Bank: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 2500 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: 180 дней процентов
- Плюсы: Высокие процентные ставки с более мягкими штрафами за досрочное снятие средств.
- Минусы: Отсутствие физических отделений, более высокий минимальный депозит.
4. Bread Savings: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 1500 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: 180 дней процентов
- Плюсы: Высокие процентные ставки, приемлемые штрафы за досрочное снятие средств.
- Минусы: Отсутствие физических отделений, все же требуется существенный минимальный депозит.
5. Synchrony Bank: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 0 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: 180 дней простых процентов (нет штрафа за снятие процентов)
- Плюсы: Отсутствие минимального остатка, гибкие варианты снятия средств.
- Минусы: Нет физических представительств.
6. Alliant Credit Union: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 1000 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: До 180 дней процентов
- Плюсы: Хорошие ставки, мягкие критерии членства, надежный мобильный банкинг.
- Минусы: Требуется квалификация для членства, нет физических отделений.
7. Randolph-Brooks Federal Credit Union: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 1000 – 4999,99 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: 180 дней процентов
- Плюсы: Конкурентные ставки, преимущества членства в кредитном союзе.
- Минусы: Ограничено жителями Техаса и аффилированными группами.
8. First Internet Bank of Indiana: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 1000 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: 360 дней процентов
- Плюсы: Достойные процентные ставки.
- Минусы: Высокий штраф за досрочное снятие средств, нет физических отделений.
9. Popular Direct: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 10 000 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: 365 дней процентов
- Плюсы: Хорошая APY для крупных депозитов.
- Минусы: Самый высокий минимальный депозит, суровые штрафы за досрочное снятие средств.
10. BMO: Переменная APY (Проверьте текущие ставки)
- Минимальный депозит: 1000 долларов
- Штраф за досрочное снятие средств: 270 дней процентов
- Плюсы: Сильное присутствие филиалов, специальные предложения CD.
- Минусы: Более крутые штрафы, чем у некоторых конкурентов, более низкие минимальные депозиты доступны в других местах.
Понимание штрафов за CD
Штрафы за досрочное снятие средств являются ключевым фактором. Большинство CD оценивают штраф в виде фиксированного количества месяцев процентов. Например, штраф в 180 дней означает, что вы лишитесь процентов, которые могли бы заработать за полгода, если вы снимете средства до истечения срока действия.
Чем дольше срок CD, тем серьезнее штраф, поэтому учитывайте свои потребности в ликвидности, прежде чем принимать обязательство.
Будущее ставок CD
Монетарная политика Федеральной резервной системы значительно влияет на ставки CD. Если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, как ожидается, доходность CD, вероятно, упадет. Фиксация ставки сейчас может защитить от этого снижения.
Инвертированная кривая доходности — когда краткосрочные ставки выше долгосрочных — свидетельствует о экономической неопределенности. Хотя трехлетние CD предлагают стабильность, другие варианты, такие как высокодоходные сберегательные счета и денежные рыночные счета, могут обеспечить большую гибкость.
Заключение
Трехлетние CD остаются надежным вариантом для консервативных инвесторов. Mountain America Credit Union в настоящее время лидирует со ставками до 4,05% годовых. Оцените свои финансовые цели, потребности в ликвидности и условия каждого учреждения, прежде чем принимать решение. Учитывая потенциальное снижение ставок, сейчас может быть выгодным временем для обеспечения фиксированной доходности от ваших сбережений.