GOBankingRate сохраняет беспристрастность. Данные, а не рекламные бюджеты определяют наши обзоры. Мы на рынке уже 20 лет, эксперты проверяют материалы, а миллионы людей их читают. Вот такой у нас подход.
Для пенсионера идея избежать уплаты штатного налога на доход звучит привлекательно. Как будто из воздуха появляются волшебные деньги. Однако решения, основанные только на поверхностном взгляде, обычно являются ловушками. Математика быстро становится запутанной, когда вы учитываете временные затраты, изменение образа жизни и скрытые издержки.
Поэтому специалисты GOBankingRate обратились к профессионалам. Действительно ли переезд экономит деньги или только усложняет жизнь?
Почему вы не сэкономите сразу
Джулиан Б. Моррис руководит компанией Concierge Wealth Management. Он сертифицированный финансовый планировщик (CFP) и предупреждает, что большинство людей сосредотачиваются на одной графе налогов и игнорируют остальное.
«Большинство людей фокусируются на штатном подоходном налоге и игнорируют то, как остальная часть их финансового плана взаимодействует с переездом», — отмечает Моррис. Откуда поступает доход? Как вы его получаете? На что вы тратите? Эти детали имеют значение.
И вот главная загвоздка. Если вы все еще получаете доход от бизнеса в вашем старом штате, скорее всего, вы по-прежнему обязаны уплачивать налоги этому штату. Стюарт Костен, сертифицированный финансовый планировщик из Aspyre Wealth Partners, указывает, что доход облагается налогом в месте его возникновения.
То есть вы переезжаете. Вы не платите налоги с местного заработка. Но ваш старый бизнес продолжает платить в старую налоговую систему. И все предполагаемые сбережения испаряются.
Налоговая перестановка
Флорида, Техас, Невада, Теннесси, Южная Дакота, Нью-Гэмпшир. Эти штаты являются «граалем» для любителей нулевой ставки на подоходный налог.
Однако у Костена есть новости: этим штатам по-прежнему нужны деньги для функционирования.
«Вы можете столкнуться с более высокими налогом на продажи, более высокими земельными налогами или лицензионными сборами, чтобы компенсировать отсутствие подоходного налога», — говорит он.
Штаты без подоходного налога — это не зоны полной налоговой свободы. Просто другие корзины расходов. Не платите подоходный налог? Вы платите за это продуктами в магазине. Вы платите стоимостью своего жилья. Вы платите сборами, которые никогда не ожидали.
Рост других цен
Налоги снижаются, а другие расходы растут. Часто это полностью нивелирует потенциальную выгоду.
Костен перечисляет страховку автомобилей, бензин, продукты питания и рестораны. Жизнь в большом городе в штате без налогов? Там вещи стоят дороже, чем в маленьком городке в штате с налогами. Простая логика спроса и предложения.
Если расходы увеличиваются, финансовое облегчение уменьшается. Вы можете сэкономить на налогах, но потратить больше на всё остальное. Где проходит граница? Её трудно определить.
Удорожание здравоохранения
Это самый весомый фактор. Моррис указывает на здравоохранение. Речь идет не только о страховых взносах, но и о доступности услуг.
Имеют значение качество и непрерывность лечения. Есть ли в вашем новом месте врачи, которые вам нужны?
Костен добавляет еще один слой проблем. Ваши врачи не берут чемоданы и не переезжают вместе с вами. Устоявшиеся отношения с медицинскими работниками? Исчезают. Поиск новых специалистов требует времени и терпения. А в случае проблем со здоровьем у пенсионеров этих ресурсов редко бывает в избытке.
Скрытые расходы на переезд
Сам переезд стоит денег. Моррис перечисляет расходы на релокацию, корректировку образа жизни и внезапную необходимость чаще летать, чтобы навестить семью или друзей.
Эти расходы не укладываются в аккуратную ячейку электронной таблицы. Они скрыты на виду.
Чем тщательнее вы планируете, тем менее существенным становится фактор переезда в штат без налогов. Иногда хорошее планирование экономит больше, чем бегство из зоны налогов.
Остаться на месте? Возможно, это разумно
Моррис утверждает, что остаться на месте имеет свою ценность. В частности, речь идет о том, чтобы не перестраивать всю свою жизнь на позднем этапе. Финансовая инфраструктура. Личные системы поддержки. Все это укореняется со временем. Вырывать эти корни — тяжело.
Костен согласен. Налоги — это не всё. Баланс между качеством жизни и её стоимостью — вот реальная задача.
Как узнать правду
Штаты без подоходного налога предлагают возможности. Но только если они вписываются в общий план.
Моррис категоричен. Нужно смотреть на полную картину, а не только на налоговые ставки.
«Пенсионеры могут оценить ситуацию, составив план и посмотрев на располагаемый доход после вычета налогов, расходов на жилье, страхование, здравоохранение и образ жизни», — говорит он.
Посчитайте цифры. Используйте специальные инструменты. Получите профессиональную консультацию. Смоделируйте различные сценарии.
Потому что иногда лучший финансовый шаг — это вообще не переезжать.
Или, возможно, просто переехать в более дешевый район в вашем текущем штате. Кто знает?
