Vaše čisté jmění není prsten, který mění barvu v závislosti na vaší náladě. To je suchá matematika. Majetek plus úspory mínus dluhy, které vás táhnou dolů. Toto je jediný nejpřesnější způsob, jak pochopit, jak jste skutečně chráněni, jakmile se vaše pravidelné výplaty zastaví.
Příjem klesá. To víš. Pracujete méně nebo vůbec. Proto je příjem zavádějící. Čistá hodnota říká pravdu o tom, v jakém „pruhu“ se nacházíte.
Takto se věci skutečně mají ve vaší situaci.
Kdo je kdo?
Důchodce dělíme do čtyř kategorií. Hranice mezi nimi jsou nejasné, ale jsou určeny poměrem toho, kolik majetku máte a kolik dlužíte.
- Špatné. Spodních 20 procent. Čisté jmění je asi 10 000 $. Často nevlastní dům. Jen sociální zabezpečení nebo důchod, který sotva pokryje účet za elektřinu.
- Střední třída. Střední vrstva, přibližně 50. percentil. Čisté jmění je přibližně 281 000 $. Obvykle zahrnuje dům, 401(k) a nějaké úspory. To je slušné. Dost k uspokojení základních potřeb.
- Nadprůměr. Ti, kteří mají airbag. Čistý kapitál se pohybuje od 201 800 do 608 900 USD. Aktiva jsou diverzifikovaná. Nepanikaří, když se auto porouchá.
- Bohatí. Prvních 10 procent. S čistým jměním začínajícím na 1,9 milionu dolarů tito lidé plánují své dědictví. Kupují luxus, aniž by se dívali na cenovky. Svoboda je produkt, který si koupili.
Falešný průměr
Podívejte se na data Federálního rezervního systému pro věkovou skupinu 65–74 let. průměrné čisté jmění je 1 794 600 $. Zní to skvěle, že?
Je to past.
střední hodnota je 409 900 $. To je to, na čem opravdu záleží, protože ultrabohatí velmi nafouknou průměrnou postavu.
I 400 000 dolarů je příliš málo. Pokud ji investujete za 5 procent, získáte 20 495 dolarů ročně. Zní to jako dost peněz na život v New Yorku? Samozřejmě že ne. Ani zdaleka. Budete potřebovat sociální zabezpečení. A i tak můžete přežít na ramenu.
Finanční poradci říkají, že před důchodem potřebujete 80 procent svého příjmu. Se středním příjmem domácnosti 70 300 USD byste se museli dívat na přibližně 56 240 USD. Matematika je matematika. Málokdy to funguje ve váš prospěch, když začnete pozdě.
Boj je skutečný
Američané z nižší poloviny střední třídy, blížící se důchodovému věku, jsou na tom dnes hůře než před dvaceti lety. Informuje o tom Schaefferovo centrum na Kalifornské univerzitě v Los Angeles. Bohatí bohatnou a žijí déle. Střední třída je v zajetí.
Dluh zabíjí váš důchod.
- Zdravotní dluh. Více než 1 z 5 seniorů s příjmy nižšími než 25 000 $ dluží dluh v nemocnici.
- Kreditní karty. V roce 2019 mělo dluh na kreditní kartě 85 procent domácností ve věku 65+.
- Hypotéky. Více než 1 ze 4 lidí starších 65 let stále splácí hypotéku.
Záporné čisté jmění je realitou. K tomu dochází, když vaše dluhy převyšují vaše aktiva. Nejste na mizině. Dostali jste se „pod vodu“.
Pochopení vaší třídy není věcí ega. Je to otázka přežití. Ať už se snažíte dostat na seznam bohatých nebo se jen snažíte zůstat solventní: čísla nelžou.
