Dave Ramsey est un géant du monde de la finance. Il crie beaucoup. Mais voici le problème : il déconseille en fait de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation dans certains cas. Cela semble faux. Cela contredit l’évangile des « petits pas ». Pourtant, les données indiquent que cela pourrait être intelligent.
La contradiction
Ramsey aime vivre sans dettes. Il est célèbre pour ça. Mais il dit aussi ceci :
“Rembourser votre hypothèque plus tôt… stimulera la constitution de votre patrimoine.”
Il dit que c’est faisable. Les gens le font tout le temps. Mais ensuite il pivote. Dur. Il prévient que se précipiter pour éliminer cette dette hypothécaire peut vous rendre vulnérable. La vie arrive. Vous tombez malade. Vous perdez votre emploi. Le marché s’effondre. Si chaque dollar est investi dans des briques et du mortier, vous êtes exposé.
Garder de l’argent en main ? Pas mal. Épuiser ses économies pour franchir une étape psychologique ? Potentiellement dangereux.
Réduisez la taille avant de vous lancer
Pouvez-vous payer le capital sans nuire à votre avenir ? Probablement pas.
Ramsey a des chiffres difficiles à vous proposer. Aucun prêt de plus de 15 ans. Les paiements doivent rester inférieurs à 25 % du salaire net. Tout le reste est imprudent.
Si votre prêt actuel ne correspond pas à ces critères, arrêtez d’y consacrer de l’argent supplémentaire. Vendre.
Trouvez une maison moins chère. Un en dessous de vos moyens. Utilisez l’écart de fonds propres pour augmenter votre trésorerie ou régler plus rapidement un prêt plus petit. C’est brutal mais logique.
Pourquoi les prêts VA sont un piège
Ramsey Solutions déteste les prêts VA. Ils semblent attrayants en surface. Pas d’acompte ? Des tarifs plus bas ? On dirait un accord. C’est un piège.
- Vulnérabilité : L’absence de skin dans le jeu signifie que vous pouvez devoir plus que la valeur de la maison dans un marché faible. Vous êtes coincé.
- Les frais : Les frais de financement varient de 1,4 % à 3,6 %. Sur un prêt de 300 000 $, cela représente jusqu’à 10 800 $ de coût supplémentaire.
- Les mathématiques : Ajoutez cela aux frais de montage et aux intérêts sur 30 ans. Cela mange vos bénéfices.
Les prêts conventionnels sur 30 ans ne sont guère meilleurs. En fin de compte, ils coûtent simplement plus d’intérêts. Tenez-vous-en à la voie conventionnelle de 15 ans si vous voulez la sécurité.
La liste de contrôle
N’achetez pas avant d’avoir dit « oui » à tout ici. Aucune exception.
- Êtes-vous sans dettes et avez économisé 3 à 6 mois de dépenses ?
- Pouvez-vous verser 10 à 20 % d’acompte ?
- Pouvez-vous payer les frais de clôture et de déménagement en espèces ?
- Le paiement est-il inférieur à 25% de votre salaire net ?
- Pouvez-vous vous permettre un taux de 15 ans ?
- Pouvez-vous gérer les services publics et les réparations en plus ?
Laissez l’argent gagner de l’argent
Les intérêts composés sont un monstre. Ramsey cite un dicton : “Celui qui comprend cela gagne. Celui qui ne paie pas.” (Traduit grossièrement de sa formulation habituelle).
Pensez-y. Pourquoi donner de l’argent à une banque pour rembourser une dette hypothécaire à faible taux d’intérêt alors que vous pourriez placer ce même argent en bourse ? Historiquement, les actions dépassent les taux d’intérêt hypothécaires. En conservant le prêt, vous exploitez d’autres actifs pour travailler plus dur pour vous.
Restez liquide
L’argent liquide est roi. Littéralement.
Lier la richesse à la valeur nette du logement est rigide. La liquidité est flexible. Les urgences exigent des liquidités, et non une ligne de capitaux propres dans laquelle vous devez puiser avec des frais et des formalités administratives. Un fonds d’urgence solide vous permet de respirer lorsque l’économie éternue.
N’oubliez pas les taxes et les risques
Les intérêts hypothécaires sont parfois déductibles. Si vous détaillez, ce paiement vous coûte moins cher que ce qui est indiqué sur l’étiquette. Consultez un fiscaliste. Ils pourraient vous dire que les mathématiques favorisent le maintien de la dette.
De plus, la diversification ne concerne pas uniquement les actions. Mettre tout votre filet de sécurité financière dans une seule maison est une mauvaise gestion des risques. Le marché immobilier peut s’effondrer. Votre travail pourrait disparaître. Vous avez besoin de tampons.
Le coût réel
C’est une question de coût d’opportunité.
Lorsque vous choisissez de payer un supplément pour votre maison, vous n’investissez pas cet argent ailleurs. Vous pourriez manquer un marché haussier. Vous pourriez perdre des années de potentiel de croissance au profit d’un sentiment de satisfaction. Cette satisfaction vaut-elle des milliers de retours perdus ? Peut être. Peut-être pas.
Ramsey propose une vision holistique. La richesse n’est pas seulement l’absence de dettes. C’est la capacité à gérer les chocs tout en bâtissant des actifs. Rembourser une maison plus tôt, c’est bien. Rester pauvre pour le faire ? Moins génial.
Tenez compte de votre tolérance au risque. Vérifiez les calculs. Ensuite, décidez si être pauvre en logement mais sans dettes est réellement votre rêve ou simplement le conseil de quelqu’un d’autre.
