Dave Ramsey jest świetnym ekspertem w dziedzinie finansów. Często wyraża swoje zdanie. Ale jest jedna dziwna rzecz: radzi w niektórych przypadkach, aby nie spłacać kredytu hipotecznego przed terminem. To nie brzmi dobrze. Jest to sprzeczne z zasadą „małych kroków”. Jednak dowody sugerują, że może to być mądra decyzja.
Kontrowersje
Ramsey uwielbia życie bez długów. Z tego słynie. Ale mówi też tak:
„Spłata kredytu hipotecznego przed terminem… pomaga zwiększyć Twoje bogactwo.”
Mówi, że to możliwe. Ludzie robią to cały czas. Ale potem zmienia swój punkt widzenia. Ostrzega, że pośpiech w spłacie kredytu hipotecznego może prowadzić do problemów. W życiu zdarzają się niespodzianki: możesz zachorować, stracić pracę, rynek może się załamać. Jeśli każdy dolar będzie zajęty w nieruchomościach, będziesz bezbronny.
Trzymać pieniądze na koncie? Nieźle. Jednak wykorzystywanie oszczędności do spłaty kredytu hipotecznego może być niebezpieczne.
Zmierz swoje działania przed spłatą kredytu hipotecznego
Czy możesz spłacić kapitał bez zakłócania swoich planów na przyszłość? Prawdopodobnie nie.
Ramsey oferuje konkretne zalecenia: okres kredytowania nie powinien przekraczać 15 lat. Koszt płatności musi wynosić mniej niż 25% Twoich dochodów. Wszelkie inne warunki są lekkomyślne.
Jeśli Twoja pożyczka nie spełnia tych warunków, nie warto wydawać dodatkowych pieniędzy na jej spłatę. Dokonaj sprzedaży.
Znajdź tańsze nieruchomości. Zysk ze sprzedaży wykorzystaj na podwyższenie kapitału lub szybszą spłatę kredytu. To skomplikowane, ale logiczne.
Dlaczego kredyty hipoteczne są pułapką
Ramsay nie aprobuje kredytów hipotecznych. Na pierwszy rzut oka wydają się atrakcyjne: nie ma konieczności przedpłaty, oprocentowanie jest niższe. Ale to jest pułapka.
- Podatność na zagrożenia: Jeśli nie jesteś zadłużony, na słabym rynku możesz mieć dług większy niż wartość domu. Zostaniesz w trudnej sytuacji.
- Koszt kredytu: Koszt kredytu waha się od 1,4% do 3,6%. W przypadku pożyczki na kwotę 300 tys. dolarów oznacza to dodatkowe koszty w wysokości 10,8 tys. dolarów.
- Obliczenia: Po dodaniu opłat i odsetek na przestrzeni 30 lat daje to znaczny wydatek.
Konwencjonalne pożyczki na 30 lat również nie są najlepszą opcją. Nadal kosztują więcej. Jeśli zależy Ci na bezpieczeństwie, wybierz pożyczkę na 15 lat.
Sprawdź wszystkie warunki
Nie kupuj niczego, dopóki nie zgodzisz się na wszystkie te warunki. Żadnych wyjątków.
- Czy masz pieniądze na 3-6 miesięczne wydatki?
- Czy można obniżyć przedpłatę o 10–20%?
- Czy możesz pokryć koszty sprzedaży domu gotówką?
- Czy koszt wpłat nie powinien przekraczać 25% Twoich dochodów?
- Czy stać Cię na odsetki przez 15 lat?
- Czy jesteś w stanie pokryć koszty mediów i napraw?
Pozwól swoim pieniądzom generować dochód
Odsetki są ogromne. Ramsay mówi: „Ten, kto to rozumie, zyskuje. Kto nie rozumie, traci”. (Przetłumaczone z jego słów).
Pomyśl o tym. Po co dawać pieniądze bankowi na spłatę kredytu hipotecznego, skoro można je zainwestować na giełdzie? Historycznie rzecz biorąc, zwroty z akcji przewyższały oprocentowanie kredytów hipotecznych. Utrzymując kredyt, wykorzystujesz inne aktywa do generowania dochodu.
Bądź elastyczny
Pieniądze na koncie są ważne. Ale elastyczność jest jeszcze ważniejsza. Sytuacje nadzwyczajne wymagają pieniędzy, a nie aktywów, które wymagają opłat i biurokracji. Silna rezerwa pozwala żyć wygodnie, gdy gospodarka jest niestabilna.
Nie zapomnij o podatkach i ryzyku
Odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku. Po uwzględnieniu wszystkich wydatków koszt płatności będzie niższy, niż się wydaje. Skonsultuj się z prawnikiem. Mogą powiedzieć, że Twoje zyski będą wyższe, jeśli utrzymasz zadłużenie.
Poza tym dywersyfikacja nie dotyczy tylko akcji. Koncentrowanie wszystkich zasobów finansowych na jednym domu to kiepski sposób na zarządzanie ryzykiem. Rynek nieruchomości może się załamać. Twoja praca może zniknąć. Potrzebujesz rezerw.
Prawdziwy koszt
To kwestia oceny możliwości.
Płacąc więcej za kredyt hipoteczny, nie inwestujesz tych pieniędzy w inne projekty. Możesz przegapić odpowiedni moment na inwestycję. Możesz stracić lata wzrostu dochodów w imię satysfakcji. Ale czy warto tracić tysiące dolarów? Być może tak.
Ramsey oferuje podejście holistyczne. Bogactwo to nie tylko brak długów. To umiejętność radzenia sobie z negatywnymi sytuacjami i tworzenia aktywów. Spłata kredytu hipotecznego przed terminem jest przyjemna. Ale z tego powodu pozostać biednym? Niezbyt miło.
Rozważ swoje ryzyko. Sprawdź wszystkie obliczenia. Następnie zdecyduj, czy bycie biednym, ale wolnym od długów jest twoim pragnieniem, czy po prostu radą innych.
