Per molti professionisti, la decisione di continuare a lavorare fino ai 70 anni è guidata da uno scopo o dal desiderio di rafforzare i propri risparmi. Tuttavia, esiste una distinzione fondamentale tra continuare a lavorare e ritardare i benefici della previdenza sociale. Sebbene lavorare più a lungo sia spesso una valida mossa finanziaria, aspettare oltre i 70 anni per richiedere i sussidi può comportare perdite sconcertanti e irreversibili.
Il soffitto “70 anni”.
L’equivoco fondamentale che circonda la previdenza sociale è la convinzione che ritardare i benefici si traduca sempre in un assegno più grande. Questa logica è valida per gran parte della pianificazione pensionistica: ogni anno in cui ritardi la richiesta dei benefici tra i 62 e i 70 anni, il tuo pagamento mensile aumenta in modo significativo, in genere di circa l’8% all’anno.
Tuttavia, 70 anni rappresentano il limite matematico. Una volta raggiunto questo traguardo, il “bonus ritardo” scompare. Non sono previsti ulteriori aumenti, né crediti aggiuntivi, né meccanismi per “recuperare” il denaro che hai bypassato lavorando.
Il punto è: Ogni mese in cui ritardi nella richiesta dei sussidi dopo i 70 anni è un mese di reddito garantito che non riceverai mai.
Calcolo del costo del ritardo
Per comprendere la portata di questo errore, si consideri l’impatto su una persona che riceve un indennità mensile di $ 3.000 (una cifra tipica per i redditi elevati che hanno ritardato le loro richieste). Scegliendo di lavorare piuttosto che di pretendere, il “costo opportunità” si accumula rapidamente:
- Ritardo fino all’età di 72 anni: Rinunci a 24 pagamenti mensili, per un totale di $ 72.000.
- Ritardo fino all’età di 75 anni: Rinunci a 60 pagamenti mensili, per un totale di $ 180.000.
- Ritardo fino all’età di 80 anni: rinunci a 120 pagamenti mensili, per un totale di $ 360.000.
Questa non è solo una perdita teorica; è un capitale permanente che non potrà mai essere recuperato, indipendentemente da quanto guadagni dal tuo lavoro.
Perché accade l’errore: la trappola della logica
Il motivo per cui questo errore è così comune è che deriva da un consiglio finanziario logico, ma incompleto. Alla maggior parte dei pensionati viene insegnato che “l’attesa ripaga”. Poiché questo è vero per il decennio che precede i 70 anni, molte persone applicano intuitivamente la stessa logica ai loro 70 anni. Presumono che lavorando più a lungo, stanno essenzialmente “aumentando” il loro assegno di previdenza sociale, senza rendersi conto che il motore della crescita si spegne a 70 anni.
Una strategia migliore: lavorare e rivendicare contemporaneamente
È importante chiarire che lavorare oltre i 70 anni non è il problema; non richiedere i sussidi mentre si lavora è.
Esiste un malinteso comune secondo cui si deve scegliere tra busta paga e previdenza sociale. In realtà, richiedere i sussidi a 70 anni continuando a guadagnare uno stipendio può essere una strategia di creazione di ricchezza molto efficace.
I vantaggi di un doppio flusso di reddito:
- Preservazione del portafoglio: puoi utilizzare i tuoi assegni di previdenza sociale per coprire le spese di soggiorno, consentendo ai tuoi risparmi previdenziali e agli investimenti di rimanere intatti e continuare ad aumentare.
- Opportunità di investimento: Se non hai bisogno di liquidità immediatamente, puoi investire i pagamenti mensili della previdenza sociale per generare ulteriore ricchezza.
- Eliminazione delle sanzioni: A differenza di coloro che richiedono la pensione anticipatamente (prima dell’età pensionabile completa), non sono previsti test sui guadagni o penalità sul reddito che limitino i benefici una volta raggiunti i 70 anni.
Conclusione
Il modo più efficace per massimizzare la ricchezza di una vita è spesso quello di richiedere la previdenza sociale all’età di 70 anni e continuare a lavorare se lo si desidera. In questo modo, si ottiene il massimo beneficio mensile possibile sfruttando contemporaneamente il proprio reddito professionale, anziché lasciare sul tavolo centinaia di migliaia di dollari in pagamenti garantiti.
