Наступило лето. Это означает два вещи. Вы хотите расслабиться. Вы также хотите убедиться, что ваш бюджет переживет праздники и предстоящий школьный год. Это естественный цикл. Люди проверяют свои финансы. Они ищут способы извлечь больше из своих денег.
На протяжении многих лет существовала тайна. Или, по крайней мере, так казалось. Опытные сберегатели открывали несколько регулируемых счетов сбережений в разных банках. У них был Livret de développement durable et solidaire (LDDS) здесь. Plan d’épargne en actions (PEA) там. Возможно, Livret d’épargne populaire (LEP), спрятанный в еще одном учреждении. Это выглядело как умная диверсификация. Но это не так.
Французское налоговое законодательство строго запрещает это. Вы можете иметь только одну версию этих счетов, освобожденных от налогов, в один момент времени. Но в системе была слепая зона. У банков не было технологий, чтобы проверить, есть ли у вас уже другой такой счет в другом месте. Лазейка процветала в тени.
Эта эпоха закончилась. Принята новая директива. Она заканчивает этот период слепой терпимости. Стратегия многократного владения регулируемых счетов сбережений вот-вот умрет.
Тихий провал банковской проверки
До недавнего времени открыть второй регулируемый контракт у конкурента было легко. Почти детская игра. Правило простое: один человек, один регулируемый счет сбережений. Цель состоит в том, чтобы защитить государственные средства от чрезмерных налоговых льгот.
На практике все было иначе.
Было одно исключение. Livret A. С 2013 года открытие этого счета требует строгой централизации. Система проверяет все. Но что касается других продуктов? Не так много.
Просто банки не могли независимо проверить ваш статус. Они были технологически неспособны увидеть, держите ли вы аналогичный продукт в банке-конкуренте. Эта административная уязвимость открыла шлюзы. Сберегатели могли умножать свои счета в полной тайне.
Почему это имело значение? Инфляция съедает покупательную способность. Максимизация лимитов депозитов является рациональным ответом. Будь то Livret jeune, Plan d’épargne logement (PEL) или Compte épargne logement (CEL), не было глобального IT-оповещения.
Финансовые консультанты одобряли заявки, не зная полной картины. Они не знали, что вы уже держите тот же продукт в другом месте. Вы просто подписывали декларацию на честное слово. Это часто проверялось быстро среди десятков других пунктов. Эта подпись была всем, что требовалось для обхода запрета на многократное владение.
1 июля 2027 года: конец технической слепой зоны
Ландшафт меняется. Кардинально.
Поворотным моментом является декрет от 2 июня 2026 года. Это недавнее законодательство возвещает конец безнаказанности. Оно предоставляет банкам беспрецедентные возможности для перекрестной проверки.
Начиная с 1 июля 2027 года механизм наблюдения, в настоящее время зарезервированный для Livret A, будет распространяться на всю семью регулируемых продуктов сбережений. Это не рекомендация. Это мандат.
Эта дата отмечает внедрение неумолимого процесса контроля. Технически скрыть существующий контракт при новом подписании станет невозможным. В отделении. Онлайн. Везде.
Как они это сделают? Они будут использовать Ficoba.
Национальный файл банковских счетов часто вызывает страх. Это инструмент массовой проверки. Когда вы подаете заявку на новый счет, банк автоматически запросит налоговую администрацию. Вы предоставите высокоточные идентификационные данные.
- Ваше имя.
- Ваше имя (имя).
- Дата вашего рождения.
- Место вашего рождения.
За долю секунды налоговая администрация перекрестно проверит эту жизненно важную информацию со своей централизованной базой данных. Если где-либо на французской территории будет обнаружено какое-либо дублирование, банк получит немедленное оповещение о блокировке.
Больше не будет «я не знал». Больше не будет «система не проверила». Технология теперь на месте. Эпопа случайного или преднамеренного двойного использования регулируемых счетов сбережений заканчивается. Подготовьте свою стратегию соответствующим образом.
Прекратите дублировать счета с регулируемыми условиями до вступления в силу новых правил
У вас есть два месяца. Это срок, отведенный вам, когда новая система автоматического обнаружения выявляет дубликат. Это не рекомендация. Это дедлайн.
Когда вы пытаетесь открыть регулируемый сберегательный счет, а система видит, что у вас уже есть счет такого же типа, выбор становится однозначным. Вы можете подписать разрешение на то, чтобы ваш текущий банк взял на себя оформление документов. Они закроют за вас старый, избыточный счет. Или вы можете сделать это самостоятельно. Вы должны обратиться в свой другой банк, закрыть этот дублирующий счет и предоставить подтверждение закрытия в течение шестидесяти дней.
Пропустили этот срок? Система не спрашивает повторно. Она отменяет вашу новую заявку. Дело закрывается автоматически в течение пятнадцати дней. Деньги остаются на месте. Возможность исчезает.
Такова реальность закрытия лазейки для дублирования регулируемых сберегательных счетов. В течение многих лет вы могли держать несколько версий одного и того же защищенного инструмента. Правительство решило, что это время прошло. Цель проста: гарантировать, что эти льготы, связанные с налогообложением, служат одному человеку, а не стратегии накопления портфеля.
Какие счета фактически блокируются?
Ограничения точны. Они нацелены на конкретные инструменты, определенные недавним декретом. Если у вас есть два из любого из перечисленных ниже, вы находитесь в зоне риска:
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
- Plan d’épargne en actions (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) и Compte épargne logement (CEL)
- Livret jeune
Если у вас есть второй LEP, потому что вы забыли, что у вас был один из предыдущего банка, система это обнаружит. Если у вас есть два PEL из разных учреждений, это вызовет тревогу.
Цель правительства — сосредоточить эти льготы на уникальном использовании для каждого человека.
Это не расплывчатое изменение политики. Это активный механизм принудительного исполнения. Когда аномалия обнаруживается, вам приходится выбирать, какой счет остается активным. Другой должен быть закрыт.
Где правила остаются гибкими
Вот хорошие новости. Законодательство не является тотальным запретом на владение несколькими счетами. Оно нацелено на регулируемые сберегательные инструменты, предназначенные для конкретных государственных стимулов. Оно оставляет дисcretionary инвестиционные инструменты полностью открытыми.
Вы все еще можете держать столько договоров страхования жизни (assurance-vie ), сколько захотите. Вы можете открыть несколько обычных брокерских счетов (Comptes-titres ordinaires или CTO). Вы можете накопить несколько пенсионных сберегательных планов (Plans d’épargne retraite или PER).
Эти инструменты предназначены для диверсификации богатства и его передачи. Они не субсидируются государством таким же образом. Поэтому государству все равно, есть ли у вас три из них. Вы можете создать сложный портфель частных инвестиций без опасений, что регуляторные перекрестные проверки отметят вас за дублирование.
Это различие критически важно. Оно позволяет вам сохранять диверсифицированный подход к планированию выхода на пенсию и долгосрочной передаче богатства. crackdown (зачистка/ужесточение) узко сфокусирована на защищенных сберегательных счетах, которые предлагают налоговые льготы или субсидированные ставки.
Почему происходит это изменение
Логика заключается в справедливости и фискальной эффективности. Регулируемые счета предлагают значительные преимущества: освобождение от уплаты налогов на проценты, благоприятные ставки или налоговые вычеты. Правительство не хочет субсидировать одного и того же человека несколько раз для одной и той же цели.
Принуждая к использованию одного счета каждого типа, они обеспечивают, чтобы льготы направлялись тем, кто в них нуждается, а не тем, кто играет по правилам системы. Это очищает рынок. Это снижает административную нагрузку. И это заставляет вас привести в порядок свое финансовое положение.
Что вам нужно сделать сейчас
Не ждите уведомления. Не ждите, пока открытие счета будет отклонено.
Проверьте свои текущие активы. У вас есть два счета LDDS? Открыли ли вы второй PEA при смене работы и забыли закрыть
