Musim panas telah tiba. Itu berarti dua hal. Anda ingin bersantai. Anda juga ingin memastikan anggaran Anda bertahan selama liburan dan tahun ajaran mendatang. Ini adalah siklus alami. Orang-orang memeriksa keuangan mereka. Mereka mencari cara untuk mendapatkan lebih banyak uang.
Selama bertahun-tahun, ada sebuah rahasia. Atau setidaknya, rasanya seperti itu. Penabung yang cerdas memiliki beberapa rekening tabungan yang diatur di berbagai bank. Mereka memiliki Livret de développement tahan lama et solidaire (LDDS) di sini. Ada Plan d’épargne en action (PEA). Mungkin Livret d’épargne populaire (LEP) yang berada di institusi lain. Ini tampak seperti diversifikasi yang cerdas. Ternyata tidak.
Undang-undang pajak Perancis melarang keras hal ini. Anda hanya dapat memiliki satu versi akun bebas pajak ini dalam satu waktu. Namun sistem ini mempunyai titik buta. Bank tidak memiliki teknologi untuk memeriksa apakah Anda sudah memiliki bank lain di tempat lain. Celah itu tumbuh subur dalam bayang-bayang.
Era itu sudah berakhir. Sebuah arahan baru telah diberlakukan. Ini mengakhiri periode toleransi buta ini. Strategi akun yang diatur multi-holding akan segera berakhir.
Kegagalan Diam-diam dalam Verifikasi Bank
Hingga saat ini, membuka kontrak kedua yang diatur dengan pesaing sangatlah mudah. Hampir seperti permainan anak-anak. Aturannya sederhana: satu orang, satu rekening tabungan yang diatur. Tujuannya untuk melindungi dana publik dari keringanan pajak yang berlebihan.
Dalam praktiknya, semuanya berbeda.
Ada satu pengecualian. Livret A. Sejak tahun 2013, pembukaan rekening ini memerlukan sentralisasi yang ketat. Sistem memeriksa semuanya. Tapi untuk produk lain? Tidak terlalu banyak.
Bank tidak dapat memverifikasi status Anda secara independen. Mereka secara teknologi tidak mampu melihat apakah Anda memiliki produk serupa di bank pesaing. Kerentanan administratif ini membuka pintu air. Penabung dapat melipatgandakan rekening mereka dengan sangat rahasia.
Mengapa ini penting? Inflasi memakan daya beli. Memaksimalkan limit deposit merupakan respon yang rasional. Baik itu Livret jeune, Plan d’épargne logement (PEL), atau Compte épargne logement (CEL), tidak ada peringatan TI global.
Penasihat keuangan memvalidasi aplikasi tanpa mengetahui gambaran lengkapnya. Mereka tidak tahu bahwa Anda sudah memiliki produk yang sama di tempat lain. Anda baru saja menandatangani pengesahan kehormatan. Seringkali diperiksa dengan cepat di tengah puluhan klausul lainnya. Hanya tanda tangan itulah yang diperlukan untuk mengabaikan larangan multi-holding.
1 Juli 2027: Berakhirnya Titik Buta Teknis
Pemandangannya sedang berubah. Secara drastis.
Titik baliknya adalah keputusan tanggal 2 Juni 2026. Undang-undang terbaru ini menjadi lonceng kematian bagi impunitas ini. Hal ini memberikan bank kewenangan pemeriksaan silang yang belum pernah ada sebelumnya.
Mulai 1 Juli 2027, mekanisme pengawasan yang saat ini disediakan untuk Livret A akan diperluas ke seluruh rangkaian produk tabungan yang diatur. Ini bukanlah sebuah saran. Itu adalah sebuah amanat.
Tanggal ini menandai penerapan proses pengendalian yang pantang menyerah. Secara teknis, menyembunyikan kontrak yang ada selama langganan baru menjadi tidak mungkin. Di konter. On line. Di mana pun.
Bagaimana mereka melakukannya? Mereka akan menggunakan Ficoba.
Arsip nasional rekening bank sering kali ditakuti. Ini adalah alat untuk verifikasi besar-besaran. Saat Anda mengajukan permohonan rekening baru, bank secara otomatis akan menanyakan administrasi pajak. Anda akan mengirimkan data identifikasi yang sangat tepat.
- Namamu.
- Nama depanmu.
- Tanggal lahirmu.
- Tempat lahirmu.
Dalam waktu sepersekian detik, otoritas pajak akan melakukan referensi silang terhadap informasi penting ini dengan database terpusatnya. Jika ada duplikat yang terdeteksi di mana pun di wilayah Prancis, bank akan segera menerima peringatan pemblokiran.
Tidak akan ada lagi kata “Saya tidak tahu”. Tidak akan ada lagi “sistem tidak memeriksa”. Teknologi tersebut kini sudah ada. Era pencelupan ganda yang disengaja atau tidak disengaja dalam rekening tabungan yang diatur telah berakhir. Persiapkan strategi Anda dengan tepat.
Hentikan tabungan ganda pada rekening yang diatur sebelum peraturan baru berlaku
Anda punya waktu dua bulan. Itu adalah jendela yang diberikan kepada Anda ketika sistem deteksi otomatis baru menandai duplikat. Ini bukan sebuah saran. Ini adalah tenggat waktu.
Saat Anda mencoba membuka rekening tabungan yang teregulasi dan sistem melihat Anda sudah memiliki salah satu jenis rekening yang sama, pilihannya sangat jelas. Anda dapat menandatangani otorisasi bank Anda saat ini untuk menangani dokumen. Mereka menutup akun lama yang berlebihan untuk Anda. Atau Anda bisa melakukannya sendiri. Anda harus pergi ke bank Anda yang lain, menutup rekening duplikat itu, dan membawa kembali bukti penutupannya dalam waktu enam puluh hari.
Merindukan jendela itu? Sistem tidak bertanya lagi. Ini membatalkan aplikasi baru Anda. File ditutup secara otomatis dalam waktu lima belas hari. Uangnya tetap ada. Kesempatan itu hilang.
Inilah realitas penutupan celah pada rekening tabungan dengan regulasi ganda. Selama bertahun-tahun, Anda dapat menyimpan beberapa versi kendaraan terlindungi yang sama. Pemerintah telah memutuskan bahwa hal itu sudah berakhir. Sasarannya sederhana: memastikan manfaat yang diuntungkan pajak ini bermanfaat bagi satu orang, bukan strategi penumpukan portofolio.
Akun mana yang sebenarnya diblokir?
Pembatasannya sangat tepat. Mereka menargetkan cakupan tertentu yang ditentukan oleh keputusan terbaru. Jika Anda memegang dua di antaranya, Anda berada di zona bahaya:
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Livret de développement tahan lama dan solidaire (LDDS)
- Plan d’épargne en action (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) dan Compte épargne logement (CEL)
- Livret jeune
Jika Anda memiliki LEP kedua karena lupa memilikinya dari bank sebelumnya, sistem akan menangkapnya. Jika Anda memiliki dua PEL dari institusi yang berbeda, hal ini akan memicu peringatan.
Tujuan pemerintah adalah memusatkan manfaat-manfaat ini pada penggunaan unik per individu.
Ini bukanlah perubahan kebijakan yang tidak jelas. Ini adalah mekanisme penegakan hukum yang aktif. Ketika anomali tersebut ditandai, Anda dipaksa untuk memilih akun mana yang tetap aktif. Yang lain harus pergi.
Dimana aturannya tetap fleksibel
Inilah kabar baiknya. Undang-undang ini bukanlah larangan menyeluruh terhadap kepemilikan banyak akun. Targetnya adalah sarana tabungan yang diatur dan dirancang untuk insentif publik tertentu. Hal ini membuat sarana investasi diskresi terbuka lebar.
Anda masih dapat memiliki kontrak asuransi jiwa (assurance-vie ) sebanyak yang Anda inginkan. Anda dapat membuka beberapa rekening sekuritas biasa (Comptes-titres ordinaires atau CTO). Anda dapat menyusun beberapa rencana tabungan pensiun (Plans d’épargne retraite atau PER).
Kendaraan ini ditujukan untuk diversifikasi dan transmisi kekayaan. Mereka tidak disubsidi oleh negara dengan cara yang sama. Oleh karena itu, negara tidak peduli jika Anda memiliki ketiganya. Anda dapat membangun portofolio investasi swasta yang kompleks tanpa takut akan pemeriksaan silang peraturan yang menandai Anda untuk melakukan duplikasi.
Perbedaan ini sangat penting. Hal ini memungkinkan Anda mempertahankan pendekatan yang terdiversifikasi terhadap perencanaan pensiun dan transfer kekayaan jangka panjang. Tindakan keras ini hanya terfokus pada rekening tabungan terlindungi yang menawarkan pembebasan pajak atau tarif bersubsidi.
Mengapa perubahan ini terjadi
Logikanya adalah tentang keadilan dan efisiensi fiskal. Rekening yang teregulasi menawarkan keuntungan yang signifikan: bunga bebas pajak, suku bunga yang menguntungkan, atau pengurangan pajak. Pemerintah tidak ingin mensubsidi satu individu berkali-kali untuk tujuan yang sama.
Dengan memaksakan satu akun per jenis, mereka memastikan manfaatnya ditujukan kepada mereka yang membutuhkan, bukan mereka yang mempermainkan sistem. Ini membersihkan pasar. Ini mengurangi pembengkakan administratif. Dan itu memaksa Anda untuk melihat rumah finansial Anda.
Apa yang perlu Anda lakukan sekarang
Jangan tunggu notifikasinya. Jangan menunggu pembukaan rekening ditolak.
Periksa kepemilikan Anda saat ini. Apakah Anda memiliki dua akun LDDS? Apakah Anda membuka PEA kedua ketika Anda pindah pekerjaan dan lupa menutupnya
