Слово “пенсія” звучить привабливо. Воно має на увазі фінал. Чистий лист. Проте практично це буває рідко. Більшість людей продовжують працювати, вести побічний бізнес або просто не можуть зупинитись. Додайте до цього необхідність розібратися у питаннях соціального забезпечення (Social Security) та медичного страхування для літніх людей (Medicare).
Тим не менш, ми чіпляємося за ідею, що вихід на пенсію — це просто досягнення певного віку. Цифри, яких ви досягаєте, а потім припиняєте трудову діяльність.
Це 60 років? 65? Хто знає, напевно? І коли ви дістанетеся цієї позначки, чи будуть у вас гроші, щоб цей етап виглядав перемогою, а не повільним спуском по похилій?
Коли люди насправді припиняють працювати
Єдиного «реального» пенсійного віку для країни не існує. Але є середні показники, що розповідають свою історію.
Відповідно до 25-го щорічного опитування Transamerica про вихід на пенсію, медіанний вік припинення роботи становить 62 роки.
Інститут досліджень пільг для співробітників (Employee Benefit Research Institute) погоджується з цією цифрою: середній вік там також становить 62 роки.
Бостонський коледж проаналізував дані перепису населення, та його результати були трохи іншими, можливо, навіть точнішими. Жінки, як правило, припиняють роботу у віці 62,6 років. Чоловіки тримаються довше, їхній середній вік виходу на пенсію становить 64,6 року.
Ці цифри здаються низькими. Порівняно зі старими стандартами? Безперечно, це рано. Але саме це є нормою.
Ключові вікові орієнтири
Люди не припиняють працювати довільно. Вони націлені на конкретні цілі. Певні фінансові рубежі або підштовхують їх уперед, або змушують плани відкласти.
62 роки
Це ранній вік, коли можна почати отримувати виплати за програмою соціального забезпечення (Social Security). Багато хто вибирає саме цей вік, бо їм потрібні гроші. Або, можливо, вони мають накопичення, які вони хочуть інвестувати в інші активи. У чому проблема? Якщо ви почнете отримувати виплати зараз, ваш щомісячний чек буде значно знижено. Порівняно з очікуванням до повного пенсійного віку, ви можете втратити до 30%. Щомісяця, який ви проведете між 62 та 67 роками, має значення.
65 років
Історичний стандарт. Раніше це був вік виходу на пенсію. Сьогодні це ще вік, коли починається дія Medicare.
67 років
Якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, це ваш повний пенсійний вік (Full Retirement Age). Ви отримуєте 100% від обіцяної допомоги. Жодних штрафів за отримання виплат у цьому віці немає.
70 років
Це останній термін. Після цього року очікування більше не збільшує розмір вашої виплати за програмою соціального забезпечення. Однак, якщо ви відкладете початок виплат до цього моменту, ви заробите кредити за відстрочений вихід на пенсію. Розмір допомоги може зрости на 24% порівняно з тим, що він склав би у 67 років.
Отже. Ви знаєте, коли ви можете піти на пенсію. Але чи можете собі це дозволити?
Цифра, яка має значення
Все залежить від того, де ви мешкаєте. Скільки років ви плануєте прожити. Наскільки нестримні ваші звички у витратах.
Але дані чітко свідчать, що, на думку американців, їм потрібні. Дослідження Northwestern Mutual «Planning and Progress» 2022 демонструє зміщення планки у бік збільшення.
Середньостатистичний американець очікує, що для комфортної пенсії йому знадобиться 1,46 мільйона доларів.
Це стрибок у порівнянні з минулим роком. У 2021 році людям здавалося, що “1,26 мільйона доларів” достатньо. Різниця у 200 000 доларів. 15% зростання лише за один рік. Інфляція кусається.
Чи витримають ці гроші випробування часом?
Якщо ви слідуватимете правилу 4% — поширеній стратегії виведення коштів — ви почнете з вилучення 58 400 доларів у перший рік. Правило враховує інфляцію після цього. На тридцять років цих грошей може вистачити.
Але ось де криється каверза.
Середньорічний дохід в Америці, згідно з Бюро статистики праці (Bureau of Labor Statistics), становить 62 200 доларів.
Ваша перша річна виплата за пенсію? Вона трохи менша від того, що сьогодні додому приносить середній американець.
Чи будете ви задоволені? Можливо. Багатим ви не станете. Але грошей буде достатньо. Ймовірно.
