GOBankingRates утверждает, что говорит только правду. Их редакторы обещают непредвзятые обзоры, основанные на данных, а не на рекламных интеграциях. Уже двадцать лет им доверяют миллионы читателей, и они позиционируют себя как помощников, стремящихся сделать вашу жизнь более достаточной. Но новости для поколения, которое сейчас готовится к выходу на пенсию, не столь оптимистичны.
Бумеры вступают в пенсионный возраст. Многие сталкиваются с шоком, которого не планировали. Накопления тают, покупательская способность падает. Даже те, кто усердно копил всю жизнь, оказываются в бедности. Это происходит быстрее, чем принято думать. Если вы близки к финишной прямой, оглянитесь вокруг: здесь полно ловушек. Попасть в одну из них легко. Попасть в две сразу — ещё хуже.
1. Сохранение долгов по кредитным картам
Обязательства накапливаются быстро. Процентные ставки пожирают ваши деньги. Вы платите больше, чем стоит сама покупка. Это становится критическим, когда прекращаются регулярные зарплаты. Фиксированный доход имеет пределы, а проценты по высокопроцентным долгам — нет. Сумма задолженности лавинообразно растет, а сбережения исчезают. Эшли Риттерхаус, основатель компании Curious Crow Financial, советует гасить такие долги немедленно: «Работайте над погашением высокопроцентных долгов… оплачивайте баланс кредитной карты каждый месяц в полном объеме, чтобы избежать начисления процентов».
Обычно это признак перерасхода средств. Не исправите эту привычку — останетесь ни с чем.
2. Ранний выход на социальную пенсию
Начать получать выплаты можно с 62 лет. Но не стоит этого делать. Штраф за ранний выход крайне высок: вы теряете около 30% будущих выплат навсегда, если спешите. Возраст полного выхода на пенсию имеет значение. Родились в 1959 году? Ваш возраст — 66 лет и 10 месяцев. Родились в 1960 году или позже? Вам нужно ждать до 67 лет.
Ожидание окупается. В период между достижением полного пенсионного возраста и 70 годами размер пособия увеличивается на две трети 1% каждый месяц. Это годовая прибавка в 8%. К 70 годам вы получаете от 124% до 132% от стандартной суммы. Это чистая математика. Риттерхаус отмечает, что общая сумма выплат за всю жизнь радикально меняется в зависимости от времени выхода. Для некоторых 70 лет — это идеальная точка.
3. Продажа активов при падении рынка
Рынки растут. Рынки падают. Паника — плохая стратегия. Продажа активов во время спада фиксирует ваши убытки. Вы пропускаете период восстановления. У пенсионеров нет десятилетий, чтобы ждать отскока рынка, но попытки угадать момент входа и выхода всё равно неразумны. Диверсифицированный портфель помогает. Но просто оставаться в рынке помогает больше.
Риттерхаус предлагает обратиться к финансовому консультанту. Они помогут вам оставаться инвестором даже в самые страшные моменты.
4. Чрезмерные траты на жилье
Стоимость содержания жилья не снижается. Она растет. Либо вы просто остаетесь в нем слишком долго. Проблема «богат домом, беден наличными» — реальна. Высокие налоги на имущество. Большие счета за коммунальные услуги. Протечки крыши. Всё это высушивает ограниченный бюджет.
Переезд в меньшее по размеру жилье высвобождает средства. Или поиск более доступного варианта проживания. Если ремонт крыши стоит дороже, чем ваши ежемесячные продукты, что-то не так.
5. Нереалистичные бюджеты
Ожидания часто расходятся с реальностью. Люди забывают, каково это — жить без регулярной зарплаты. Отсутствие бюджета ведет к перерасходу. Перерасход ведет к стрессу. Нужно точно знать, куда уходят деньги. Сначала necessities (основное). Потом discretionary (по желанию). Звучит просто. Но люди всё равно пренебрегают этим.
6. Полное отсутствие плана
Лететь вслепую работает, пока не перестает работать. Вам нужна «карта» ваших доходов, расходов и активов. Налоги и инфляция подкрадываются незаметно. Они размывают вашу ценность.
Риттерхаус советует смотреть на долгосрочную перспективу. Включите в расчеты соцпенсию, пенсии по месту работы и инвестиции. Затем вычтите счета за услуги. Создайте «пенсийный чек» для себя. Автоматизируйте переводы на текущий счет. Создайте иллюзию рабочей зарплаты, даже если вы уже не работаете.
7. «Установил и забыл»
Планы портятся, если их не обновлять. Жизнь меняется. Здоровье ухудшается. Рынки сдвигаются. Вы не остаетесь статичными. Ваши финансы тоже не должны быть неизменными. Переоценивайте ситуацию. Корректируйте курс. Будьте проактивны. Следовать плану пятилетней давности в новой экономике — это азартная игра. Не ставьте на кон свой дом.
8. Игнорирование непредвиденных обстоятельств
Вещи ломаются. Машины выходят из строя. Тазобедренные суставы заменяют. Счета приходят. Если вы не планировали расходы на неизвестное, вы начнете паниковать. Кредитные карты появятся снова. За ними последуют займы. Долг вернется.
Фонд чрезвычайных расходов не является опцией — он обязателен. Если в вашем бюджете нет ни грамма гибкости, вы уязвимы.
Итог однозначен. Пенсия — это не бесплатный пропуск в рай. Ловушки повсюду превращают золотые годы в годы стресса. Избегайте их. Адаптируйтесь. Оставляйте себе возможность маневра. Контролируйте то, что в ваших руках. Остальное — лишь шум.
