Настало літо. Це означає дві речі. Ви хочете розслабитись. Ви також хочете переконатися, що ваш бюджет переживе свята та майбутній шкільний рік. Це природний цикл. Люди перевіряють свої фінанси. Вони шукають способи витягти більше грошей.
Упродовж багатьох років існувала таємниця. Або принаймні так здавалося. Досвідчені ощадники відкривали кілька регульованих рахунків заощаджень у різних банках. Вони мали Livret de developpement durable et solidaire (LDDS) тут. Plan d’épargne en actions (PEA) там. Можливо, Livret d’épargne populaire (LEP), захований у ще одному закладі. Це виглядало як розумна диверсифікація. Але це негаразд.
Французьке податкове законодавство суворо це забороняє. Ви можете мати лише одну версію цих рахунків, звільнених від податків, одночасно. Але в системі була сліпа зона. Банки не мали технологій, щоб перевірити, чи є у вас вже інший такий рахунок в іншому місці. Ласка процвітала в тіні.
Ця епоха закінчилася. Прийнято нову директиву. Вона закінчує цей період сліпої терпимості. Стратегія багаторазового володіння регульованих рахунків заощаджень ось-ось помре.
Тихий провал банківської перевірки
Донедавна відкрити другий регульований контракт у конкурента було легко. Майже дитяча гра. Правило просте: одна людина, один регульований рахунок заощаджень. Ціль полягає в тому, щоб захистити державні кошти від надмірних податкових пільг.
Насправді все було інакше.
Був один виняток. Livret A. З 2013 року відкриття цього рахунку потребує суворої централізації. Система перевіряє усі. Але щодо інших продуктів? Не так багато.
Просто банки не могли незалежно перевірити ваш статус. Вони були технологічно нездатні побачити, чи тримаєте ви аналогічний продукт у банку-конкуренті. Ця адміністративна вразливість відкрила шлюзи. Ощадники могли множити свої рахунки у повній таємниці.
Чому це мало значення? Інфляція з’їдає купівельну спроможність. Максимізація лімітів депозитів є раціональною відповіддю. Будь то Livret jeune, Plan d’épargne logement (PEL) або Compte épargne logement (CEL), не було глобального IT-оповіщення.
Фінансові консультанти схвалювали заявки, не знаючи повної картини. Вони не знали, що ви вже тримаєте той же продукт в іншому місці. Ви просто підписували декларацію на слово честі. Це часто перевірялося швидко серед десятків інших пунктів. Цей підпис був усім, що вимагалося для обходу заборони багаторазове володіння.
1 липня 2027 року: кінець технічної сліпої зони
Ландшафт змінюється. Кардинально.
Поворотним моментом є декрет від 2 червня 2026 року. Це недавнє законодавство сповіщає про кінець безкарності. Воно надає банкам безпрецедентні можливості для перехресної перевірки.
Починаючи з 1 липня 2027 року механізм спостереження, нині зарезервований для Livret A, поширюватиметься на всю сім’ю регульованих продуктів заощаджень. Це не рекомендація. Це мандат.
Ця дата наголошує на впровадженні невблаганного процесу контролю. Технічно приховати існуючий контракт за нового підписання стане неможливим. У відділенні. Онлайн. Скрізь.
Як вони це зроблять? Вони будуть використовувати Ficoba.
Національний файл банківських рахунків часто викликає страх. Це інструмент масової перевірки. Коли ви подаєте заявку на новий рахунок, банк автоматично запросить податкову адміністрацію. Ви надасте високоточні ідентифікаційні дані.
– Ваше ім’я.
– Ваше ім’я (ім’я).
– Дата вашого народження.
– Місце вашого народження.
За секунду податкова адміністрація перехресно перевірить цю життєво важливу інформацію зі своєю централізованою базою даних. Якщо будь-де на французькій території буде виявлено якесь дублювання, банк отримає негайне сповіщення про блокування.
Більше не буде “я не знав”. Більше не буде “система не перевірила”. Технологія тепер на місці. Епопа випадкового чи навмисного подвійного використання регульованих рахунків заощаджень закінчується. Підготуйте свою стратегію належним чином.
Припиніть дублювати рахунки з регульованими умовами до набрання чинності новими правилами
Ви маєте два місяці. Це термін, який вам відведено, коли нова система автоматичного виявлення виявляє дублікат. Це не рекомендація. Це дедлайн.
Коли ви намагаєтеся відкрити регульований ощадний рахунок, а система бачить, що у вас вже є рахунок такого типу, вибір стає однозначним. Ви можете підписати дозвіл, щоб ваш поточний банк взяв на себе оформлення документів. Вони закриють за вас старий надлишковий рахунок. Або ви можете зробити це самостійно. Ви повинні звернутися до свого іншого банку, закрити цей дублюючий рахунок та надати підтвердження закриття протягом шістдесяти днів.
Чи пропустили цей термін? Система не питає повторно. Вона скасовує вашу нову заявку. Справа закривається автоматично протягом п’ятнадцяти днів. Гроші залишаються на місці. Можливість зникає.
Така реальність закриття лазівки для дублювання регульованих ощадних рахунків. Протягом багатьох років ви могли тримати кілька версій того самого захищеного інструменту. Уряд вирішив, що цей час минув. Ціль проста: гарантувати, що ці пільги, пов’язані з оподаткуванням, служать одній людині, а не стратегії накопичення портфеля.
Які рахунки фактично блокуються?
Обмеження точні. Вони орієнтовані конкретні інструменти, визначені недавнім декретом. Якщо у вас є два з будь-якого з наведених нижче, ви знаходитесь в зоні ризику:
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
- Plan d’épargne en actions (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) та Compte épargne logement (CEL)
- Livret jeune
Якщо у вас є другий LEP, тому що ви забули, що у вас був один із попереднього банку, система це виявить. Якщо у вас є два PEL з різних установ, це викликає тривогу.
Мета уряду — зосередити ці пільги на унікальному використанні кожної людини.
Це не розпливчаста зміна політики. Це активний механізм примусового виконання. Коли виявляється аномалія, вам доводиться вибирати, який рахунок залишається активним. Інший має бути закритий.
Де правила залишаються гнучкими
Ось добрі новини. Законодавство не є тотальною забороною на володіння кількома рахунками. Воно спрямоване на регульовані ощадні інструменти, призначені для конкретних державних стимулів. Воно залишає дисcretionary інвестиційні інструменти повністю відкритими.
Ви все ще можете тримати стільки договорів страхування життя (assurance-vie ), скільки захочете. Ви можете відкрити кілька звичайних брокерських рахунків (Comptes-titres ordinaires або CTO). Ви можете накопичити кілька пенсійних ощадних планів (Plans d’épargne retraite або PER).
Ці інструменти призначені для диверсифікації багатства та його передачі. Вони не субсидуються державою так само. Тому державі байдуже, чи є у вас три з них. Ви можете створити складний портфель приватних інвестицій без побоювань, що регуляторні перехресні перевірки відзначать вас за дублювання.
Ця відмінність є критично важливою. Воно дозволяє вам зберігати диверсифікований підхід до планування виходу на пенсію та довгострокової передачі багатства. crackdown (зачистка/посилення) вузько сфокусована на захищених ощадних рахунках, які пропонують податкові пільги або субсидовані ставки.
Чому відбувається ця зміна
Логіка полягає у справедливості та фіскальній ефективності. Регульовані рахунки пропонують значні переваги: звільнення від сплати податків на відсотки, сприятливі ставки чи податкові відрахування. Уряд не хоче субсидувати одну й ту саму людину кілька разів для однієї і тієї ж мети.
Примушуючи до використання одного рахунку кожного типу, вони забезпечують, щоб пільги спрямовувалися тим, хто їх потребує, а не тим, хто грає за правилами системи. Це очищує ринок. Це знижує адміністративне навантаження. І це змушує вас упорядкувати своє фінансове становище.
Що вам потрібно зробити зараз
Не чекайте на повідомлення. Не чекайте, доки відкриття рахунку буде відхилено.
Перевірте поточні активи. У вас є два рахунки LDDS? Чи відкрили ви другий PEA при зміні роботи та забули закрити
