Дэйв Рамси – великий эксперт в области финансов. Он часто высказывает свои мнения. Но есть одна странность: он советует в некоторых случаях не погашать ипотеку до срока. Это звучит неправильно. Это противоречит принципам “маленьких шагов”. Однако данные показывают, что это может быть разумным решением.
Противоречие
Рамси любит жизнь без долгов. Он известен этим. Но он также говорит следующее:
“Погашение ипотеки до срока… способствует увеличению вашей богатства.”
Он говорит, что это возможно. Люди делают это постоянно. Но затем он меняет свою точку зрения. Он предупреждает, что спешка с погашением ипотеки может привести к проблемам. В жизни бывают неожиданности: вы можете заболеть, потерять работу, рынок может рухнуть. Если каждый доллар связан с недвижимостью, вы будете уязвимы.
Хранить деньги на счету? Не плохо. Но использовать сбережения для погашения ипотеки может быть опасно.
Размерите свои действия перед погашением ипотеки
Можете ли вы погасить основную сумму долга, не нарушая своих планов на будущее? Вероятно, нет.
Рамси предлагает конкретные рекомендации: срок кредита не должен превышать 15 лет. Стоимость платежей должна составлять менее 25% от вашего дохода. Любые иные условия – это безрассудно.
Если ваш кредит не соответствует этим условиям, не стоит тратить дополнительные деньги на его погашение. Сделайте продажу.
Найдите более дешевую недвижимость. Используйте прибыль от продажи для увеличения своего капитала или для быстрейшего погашения кредита. Это сложно, но логично.
Почему ипотечные кредиты – ловушка
Рамси не одобряет ипотечные кредиты. На первый взгляд они кажутся привлекательными: нет необходимости в предоплате, проценты ниже. Но это ловушка.
- Уязвимость: Если вы не имеете долгов, вы можете задолжать больше, чем стоит дома на слабом рынке. Вы останетесь в трудном положении.
- Стоимость кредита: Стоимость кредита составляет от 1,4% до 3,6%. На кредите в 300 тысяч долларов это составляет 10,8 тысяч долларов дополнительных расходов.
- Расчеты: Если добавить комиссии и проценты за 30 лет, это создает значительные расходы.
Конвенциональные кредиты на 30 лет тоже не лучший вариант. Они все равно обходятся дороже. Если вы хотите безопасности, выбирайте 15-летний кредит.
Проверьте все условия
Не покупайте ничего, пока не согласитесь со всеми этими условиями. Никаких исключений.
- У вас есть деньги на 3–6 месяцев расходов?
- Можете ли вы снизить предоплату на 10–20%?
- Можете ли вы оплатить расходы при продаже дома наличными?
- Стоимость платежей не должна превышать 25% вашего дохода?
- Можете ли вы позволить себе проценты за 15 лет?
- Можете ли вы покрыть расходы на коммунальные услуги и ремонт?
Позвольте деньгам приносить доход
Проценты – это огромная сумма. Рамси говорит: “Тот, кто понимает это, зарабатывает. Тот, кто не понимает, теряет”. (Переводилось из его слов).
Подумайте об этом. Почему отдавать деньги банку на погашение ипотеки, когда можно инвестировать эти деньги в фондовый рынок? Исторически доходы от акций превышали проценты по ипотеке. Сохраняя кредит, вы используете другие активы для получения дохода.
Будьте гибкими
Деньги на счету – это важно. Но гибкость еще важнее. В чрезвычайных ситуациях нужны деньги, а не активы, которые требуют комиссий и бюрократии. Сильный резерв позволяет вам спокойно жить, когда экономика нестабильна.
Не забывайте о налогах и рисках
Проценты по ипотеке могут быть освобожденными от налогов. Если вы учтете все расходы, стоимость платежей будет меньше, чем кажется. Консультируйтесь с юристом. Они могут сказать, что ваша прибыль выше, если вы сохраните долг.
Кроме того, диверсификация не только для акций. Сосредоточение всех финансовых ресурсов на одном доме – это плохой способ управления рисками. Рынок недвижимости может рухнуть. Ваша работа может исчезнуть. Вам нужны резервы.
Реальная стоимость
Это вопрос оценки возможностей.
Когда вы платите больше за ипотеку, вы не инвестируете эти деньги в другие проекты. Вы можете упустить благоприятный момент для инвестиций. Вы можете потерять годы роста доходов ради чувства удовлетворения. Но стоит ли это потери тысяч долларов? Возможно, да.
Рамси предлагает целостный подход. Богатство – это не только отсутствие долгов. Это способность справляться с негативными ситуациями и создавать активы. Погашение ипотеки до срока кажется приятным. Но оставаться бедным для этого? Не так уж и приятно.
Подумайте о своем риске. Проверьте все расчеты. Затем решите, является ли состояние бедности, но без долгов, вашим желанием или просто советом других.
