Dave Ramsey è un gigante nel mondo della finanza. Urla molto. Ma ecco la svolta: in alcuni casi in realtà consiglia contro il pagamento anticipato del mutuo. Sembra sbagliato. Ciò contraddice il vangelo dei “piccoli passi”. Tuttavia, i dati dicono che potrebbe essere intelligente.
La contraddizione
Ramsey ama vivere senza debiti. È famoso per questo. Ma dice anche questo:
“Estinguere anticipatamente il tuo mutuo… aumenterà la tua creazione di ricchezza.”
Dice che è fattibile. Le persone lo fanno continuamente. Ma poi fa perno. Difficile. Avverte che affrettarsi a uccidere quel debito ipotecario può lasciarti vulnerabile. La vita accade. Ti ammali. Perdi il lavoro. Il mercato crolla. Se ogni dollaro è vincolato in mattoni e malta, sei esposto.
Tenere i contanti a portata di mano? Non male. Prosciugare i risparmi per raggiungere un traguardo psicologico? Potenzialmente pericoloso.
Ridimensiona prima di tuffarti
Puoi pagare il capitale senza danneggiare il tuo futuro? Probabilmente no.
Ramsey ha dei numeri difficili per te. Nessun prestito superiore a 15 anni. I pagamenti devono rimanere al di sotto del 25% della retribuzione da portare a casa. Qualunque altra cosa è sconsiderata.
Se il tuo prestito attuale non rientra in questi requisiti, smetti di buttarci soldi extra. Vendere.
Trova una casa più economica. Uno al di sotto delle tue possibilità. Utilizza il gap azionario per aumentare la tua posizione di cassa o liquidare più velocemente un prestito più piccolo. È brutale ma logico.
Perché i prestiti VA sono una trappola
Ramsey Solutions odia i prestiti VA. Sembrano attraenti in superficie. Nessun acconto? Tassi più bassi? Sembra un affare. È una trappola.
- Vulnerabilità: Nessuna skin nel gioco significa che puoi dover più del valore della casa in un mercato debole. Sei bloccato.
- La commissione: La commissione di finanziamento varia dall’1,4% al 3,6%. Su un prestito di $ 300.000, il costo aggiuntivo arriva fino a $ 10.800.
- I calcoli: Aggiungilo alle commissioni di creazione e agli interessi su 30 anni. Mangia i tuoi profitti.
I prestiti convenzionali a 30 anni non sono molto migliori. Alla fine costano solo più interessi. Se vuoi sicurezza, attieniti al percorso convenzionale di 15 anni.
La lista di controllo
Non comprare finché non dici “sì” a tutto qui. Nessuna eccezione.
- Sei senza debiti con 3-6 mesi di spese risparmiate?
- Puoi lasciare il 10-20% per l’acconto?
- Potete pagare le spese di chiusura e di trasloco in contanti?
- Il pagamento è inferiore al 25% del tuo stipendio netto?
- Puoi permetterti una tariffa di 15 anni?
- Puoi gestire le utenze e le riparazioni oltre a ciò?
Lascia che i soldi facciano soldi
L’interesse composto è un mostro. Ramsey cita un detto: “Chi capisce, guadagna它. Chi non paga, paga”. (Tradotto approssimativamente dalla sua frase abituale).
Pensaci. Perché dare soldi a una banca per ripagare il debito ipotecario a basso interesse quando potresti parcheggiare lo stesso denaro nel mercato azionario? Storicamente, le azioni superano i tassi di interesse ipotecari. Mantenendo il prestito, fai leva su altre risorse affinché lavorino di più per te.
Resta liquido
Il contante è il re. Letteralmente.
Legare la ricchezza al capitale immobiliare è rigido. La liquidità è flessibile. Le emergenze richiedono liquidità, non una linea di capitale a cui devi attingere con commissioni e burocrazia. Un forte fondo di emergenza ti consente di respirare quando l’economia starnutisce.
Non dimenticare tasse e rischi
Gli interessi ipotecari sono talvolta deducibili. Se specifichi in dettaglio, il pagamento ti costa meno di quanto dice l’etichetta. Consulta un professionista fiscale. Potrebbero dirti che la matematica favorisce il mantenimento del debito.
Inoltre, la diversificazione non riguarda solo le azioni. Mettere tutta la rete di sicurezza finanziaria in un’unica casa è una cattiva gestione del rischio. Il mercato immobiliare può crollare. Il tuo lavoro potrebbe scomparire. Hai bisogno di buffer.
Il costo reale
Si tratta di costi opportunità.
Quando scegli di pagare un extra per la tua casa, non investirai quei soldi altrove. Potresti perdere una corsa del mercato rialzista. Potresti perdere anni di potenziale di crescita per una sensazione di soddisfazione. Questa soddisfazione vale migliaia di profitti persi? Forse. Forse no.
Ramsey promuove una visione olistica. La ricchezza non è solo assenza di debito. È la capacità di gestire gli shock mentre si costruiscono risorse. Ripagare una casa in anticipo è fantastico. Rimanere povero per farlo? Meno eccezionale.
Considera la tua tolleranza al rischio. Controlla i calcoli. Quindi decidi se avere una casa povera ma senza debiti è effettivamente il tuo sogno o solo il consiglio di qualcun altro.
