Ваш чистий капітал – це не кільце, що змінює колір залежно від настрою. Це суха математика. Активи плюс заощадження мінус борги, які тягнуть вас на дно. Це єдиний найбільш точний спосіб зрозуміти, наскільки ви дійсно захищені, як тільки припиниться регулярне надходження зарплати.
Дохід падає. Ви знаєте. Ви працюєте менше або не працюєте зовсім. Тому дохід вводить в оману. Чистий капітал говорить правду про те, в якій смузі руху ви знаходитесь.
Ось як насправді справи з вашим становищем.
Хто є хто?
Ми ділимо пенсіонерів на чотири категорії. Межі між ними нечіткі, але визначаються співвідношенням того, скільки у вас майна, і того, скільки ви повинні.
- Бідні. Нижні 20 відсотків. Чистий капітал складає близько $10 000. Часто немає власного будинку. Лише соціальне забезпечення чи пенсія, яка ледве покриває рахунок за електрику.
- Середній клас. Середній прошарок, приблизно 50-й процентиль. Чистий капітал досягає приблизно $281 000. Зазвичай є житло, накопичувальний план 401(k) та деякі заощадження. Це пристойно. Достатньо задоволення базових потреб.
- Вище середнього. Ті, хто має «подушка безпеки». Чистий капітал варіюється від $201800 до $608900. Активи диверсифіковані. Вони не впадають у паніку, коли машина ламається.
- Багаті. Верхні 10 відсотків. Чистий капітал починається від $1,9 млн. Ці люди планують свою спадщину. Вони купують розкіш, незважаючи на цінники. Свобода – ось той продукт, який вони купили.
Брехня середнього значення
Погляньте на дані Федеральної резервної системи вікової групи 65–74 років. Середній чистий капітал становить $1 794 600. Звучить здорово, вірно?
Це пастка.
Медіанне значення становить $409 900. Ось що дійсно важливо, оскільки надбагаті шари сильно завищують середню цифру.
Навіть $400 000 – це замало. Якщо ви інвестувати їх під 5 відсотків, ви отримаєте $20495 на рік. Чи це звучить як достатня сума для життя в Нью-Йорку? Звісно ні. Навіть близько. Вам знадобиться соціальне забезпечення. І навіть тоді ви, можливо, виживатимете на рамен.
Фінансові консультанти кажуть, що вам потрібно 80 відсотків вашого доходу до виходу на пенсію. При медіанному доході домогосподарства $70 300 вам потрібно орієнтуватися приблизно на $56 240. Математика є математика. Вона рідко працює на вашу користь, якщо ви почали пізно.
Боротьба реальна
Американці з нижньої половини середнього класу, nearing retirement age, сьогодні перебувають у гіршому становищі, ніж двадцять років тому. Про це повідомляє Центр Шейффера Каліфорнійського університету у Лос-Анджелесі. Багаті стають багатшими і живуть довше. Середній клас виявляється у лещатах.
Борги вбивають пенсію.
- Медичні борги. Більше 1 з 5 людей похилого віку з доходом менше $25 тис. повинні лікарні.
- Кредитні картки. У 2019 році 85 відсотків домогосподарств у віці 65+ мали заборгованість за кредитними картками.
- Іпотека. Більше 1 з 4 осіб віком від 65 років все ще платять за іпотечним кредитом.
Негативний чистий капітал – це реальність. Це відбувається коли ваші борги перевищують активи. Ви не банкрути. Ви пішли “під воду”.
Розуміння свого класу – це не питання его. Це питання виживання. Незалежно від того, чи прагнете ви потрапити до списку багатих, чи просто намагаєтеся залишитися платоспроможним: цифри не брешуть.
