Twoja wartość netto nie jest pierścionkiem, który zmienia kolor w zależności od nastroju. To jest sucha matematyka. Aktywa plus oszczędności minus długi, które ciągną Cię w dół. Jest to najdokładniejszy sposób, aby zrozumieć, jak naprawdę jesteś chroniony, gdy Twoje regularne wypłaty ustaną.
Dochody spadają. Wiesz to. Pracujesz mniej lub wcale. Dlatego dochód wprowadza w błąd. Wartość netto mówi prawdę o tym, na której „pasie” się znajdujesz.
Tak naprawdę wygląda sytuacja w Twojej sytuacji.
Kto jest kim?
Emerytów dzielimy na cztery kategorie. Granice między nimi są nieostre, ale wyznacza je stosunek tego, ile posiadasz majątku, do tego, ile jesteś winien.
- Słaby. Dolne 20 procent. Wartość netto wynosi około 10 000 dolarów. Często nie ma własnego domu. Tylko ZUS lub emerytura, która ledwo pokrywa rachunek za prąd.
- Klasa średnia. Warstwa środkowa, około 50. percentyl. Wartość netto wynosi około 281 000 dolarów. Zwykle obejmuje dom, 401(k) i pewne oszczędności. To przyzwoite. Wystarczająco, aby zaspokoić podstawowe potrzeby.
- Powyżej średniej. Ci, którzy mają poduszkę powietrzną. Kapitał netto waha się od 201 800 do 608 900 dolarów. Aktywa są zdywersyfikowane. Nie wpadają w panikę, gdy zepsuje się samochód.
- Bogaci. Top 10 procent. Z majątkiem netto zaczynającym się od 1,9 miliona dolarów, ci ludzie planują swoje dziedzictwo. Kupują luksus, nie patrząc na metki. Wolność jest produktem, który kupili.
Fałszywa średnia
Spójrz na dane Rezerwy Federalnej dla grupy wiekowej 65-74 lata. Średnia wartość netto wynosi 1 794 600 dolarów. Brzmi świetnie, prawda?
To pułapka.
mediana wartość wynosi 409 900 dolarów. To się naprawdę liczy, bo ultrabogaci znacznie zawyżają średnią.
Nawet 400 000 dolarów to za mało. Jeśli zainwestujesz je na 5 procent, otrzymasz 20 495 dolarów rocznie. Czy to wydaje się wystarczającą ilością pieniędzy, aby mieszkać w Nowym Jorku? Oczywiście, że nie. Nawet nie blisko. Będziesz potrzebować Ubezpieczenia Społecznego. A nawet wtedy możesz przeżyć na ramenie.
Doradcy finansowi twierdzą, że przed przejściem na emeryturę potrzebujesz 80 procent swoich dochodów. Przy średnim dochodzie gospodarstwa domowego wynoszącym 70 300 USD, musiałbyś patrzeć na około 56 240 USD. Matematyka jest matematyką. Jeśli zaczniesz późno, rzadko działa to na Twoją korzyść.
Walka jest prawdziwa
Amerykanie należący do dolnej połowy klasy średniej, zbliżający się do wieku emerytalnego, są dziś w gorszej sytuacji niż dwadzieścia lat temu. Poinformowało o tym Schaeffer Center na Uniwersytecie Kalifornijskim w Los Angeles. Bogaci stają się bogatsi i żyją dłużej. Klasa średnia jest w uścisku.
Dług zabija twoją emeryturę.
- Dług medyczny. Ponad 1 na 5 seniorów o dochodach poniżej 25 tys. dolarów ma dług szpitalny.
- Karty kredytowe. W 2019 r. 85 procent gospodarstw domowych w wieku 65+ miało zadłużenie na karcie kredytowej.
- Kredyty hipoteczne. Ponad 1 na 4 osoby powyżej 65. roku życia nadal spłaca kredyt hipoteczny.
Ujemna wartość netto jest rzeczywistością. Dzieje się tak, gdy Twoje długi przekraczają Twój majątek. Nie jesteś bankrutem. Zszedłeś „pod wodę”.
Zrozumienie swojej klasy nie jest kwestią ego. To kwestia przetrwania. Niezależnie od tego, czy Twoim celem jest znalezienie się na liście bogatych, czy po prostu zachowanie wypłacalności: liczby nie kłamią.
