Ваш чистый капитал — это не кольцо, меняющее цвет в зависимости от настроения. Это сухая математика. Активы плюс сбережения минус долги, которые тянут вас на дно. Это единственный наиболее точный способ понять, насколько вы действительно защищены, как только прекратится регулярное поступление зарплаты.
Доход падает. Вы это знаете. Вы работаете меньше или не работаете вовсе. Поэтому доход вводит в заблуждение. Чистый капитал говорит правду о том, в какой «полосе движения» вы находитесь.
Вот как на самом деле обстоят дела с вашим положением.
Кто есть кто?
Мы делим пенсионеров на четыре категории. Границы между ними нечеткие, но определяются они соотношением того, сколько у вас имущества, и того, сколько вы должны.
- Бедные. Нижние 20 процентов. Чистый капитал составляет около $10 000. Часто нет собственного дома. Лишь социальное обеспечение или пенсия, которая едва покрывает счет за электричество.
- Средний класс. Средняя прослойка, примерно 50-й процентиль. Чистый капитал достигает примерно $281 000. Обычно есть жилье, накопительный план 401(k) и некоторые сбережения. Это прилично. Достаточно для удовлетворения базовых потребностей.
- Выше среднего. Те, у кого есть «подушка безопасности». Чистый капитал варьируется от $201 800 до $608 900. Активы диверсифицированы. Они не впадают в панику, когда ломается машина.
- Богатые. Верхние 10 процентов. Чистый капитал начинается от $1,9 млн. Эти люди планируют свое наследие. Они покупают роскошь, не глядя на ценники. Свобода — вот тот продукт, который они купили.
Ложь среднего значения
Взгляните на данные Федеральной резервной системы по возрастной группе 65–74 лет. Средний чистый капитал составляет $1 794 600. Звучит здорово, верно?
Это ловушка.
Медианное значение составляет $409 900. Вот что действительно важно, поскольку сверхбогатые слои сильно завышают среднюю цифру.
Даже $400 000 — это слишком мало. Если вы инвестировать их под 5 процентов, вы получите $20 495 в год. Звучит ли это как достаточная сумма для жизни в Нью-Йорке? Конечно нет. Даже близко. Вам потребуется социальное обеспечение. И даже тогда вы, возможно, будете выживать на рамен.
Финансовые консультанты говорят, что вам нужно 80 процентов от вашего дохода до выхода на пенсию. При медианном доходе домохозяйства в $70 300 вам нужно ориентироваться примерно на $56 240. Математика есть математика. Она редко работает в вашу пользу, если вы начали поздно.
Борьба реальна
Американцы из нижней половины среднего класса, nearing retirement age, сегодня находятся в худшем положении, чем двадцать лет назад. Об этом сообщает Центр Шейффера Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе. Богатые становятся богаче и живут дольше. Средний класс оказывается в тисках.
Долги убивают пенсию.
- Медицинские долги. Более 1 из 5 пожилых людей с доходом менее $25 тыс. должны больнице.
- Кредитные карты. В 2019 году 85 процентов домохозяйств в возрасте 65+ имели задолженность по кредитным картам.
- Ипотека. Более 1 из 4 человек старше 65 лет все еще платят по ипотечному кредиту.
Отрицательный чистый капитал — это реальность. Это происходит, когда ваши долги превышают активы. Вы не банкроты. Вы ушли «под воду».
Понимание своего класса — это не вопрос эго. Это вопрос выживания. Независимо от того, стремитесь ли вы попасть в список богатых или просто пытаетесь остаться платежеспособным: цифры не врут.
