Слово «пенсия» звучит привлекательно. Оно подразумевает финал. Чистый лист. Однако на практике это бывает редко. Большинство людей продолжают работать, вести побочный бизнес или просто не могут остановиться. Добавьте к этому необходимость разобраться в вопросах социального обеспечения (Social Security) и медицинского страхования для пожилых (Medicare).
Тем не менее, мы цепляемся за идею, что выход на пенсию — это просто достижение определенного возраста. Цифры, которые вы достигаете, а затем прекращаете трудовую деятельность.
Это 60 лет? 65? Кто знает наверняка? И когда вы доберетесь до этой отметки, будут ли у вас деньги, чтобы этот этап выглядел победой, а не медленным спуском по наклонной?
Когда люди на самом деле прекращают работать
Единого «реального» пенсионного возраста для всей страны не существует. Но есть средние показатели, которые рассказывают свою историю.
Согласно 25-му ежегодному опросу Transamerica о выходе на пенсию, медианный возраст прекращения работы составляет 62 года.
Институт исследований льгот для сотрудников (Employee Benefit Research Institute) согласен с этой цифрой: средний возраст там также составляет 62 года.
Бостонский колледж проанализировал данные переписи населения, и их результаты были немного иными, возможно, даже более точными. Женщины, как правило, прекращают работу в возрасте 62,6 лет. Мужчины держатся дольше, их средний возраст выхода на пенсию составляет 64,6 года.
Эти цифры кажутся низкими. По сравнению со старыми стандартами? Безусловно, это рано. Но именно это и является нормой.
Ключевые возрастные ориентиры
Люди не прекращают работать произвольно. Они нацелены на конкретные цели. Определенные финансовые рубежи либо подталкивают их вперед, либо заставляют отложить планы.
62 года
Это самый ранний возраст, когда можно начать получать выплаты по программе социального обеспечения (Social Security). Многие выбирают именно этот возраст, потому что им нужны деньги. Или, возможно, у них есть накопления, которые они хотят инвестировать в другие активы. В чем проблема? Если вы начнете получать выплаты сейчас, ваш ежемесячный чек будет существенно снижен. По сравнению с ожиданием до полного пенсионного возраста вы можете потерять до 30%. Каждый месяц, который вы проведете между 62 и 67 годами, имеет значение.
65 лет
Исторический стандарт. Раньше это был самый возраст выхода на пенсию. Сегодня это все еще возраст, когда начинается действие Medicare.
67 лет
Если вы родились в 1960 году или позже, это ваш полный пенсионный возраст (Full Retirement Age). Вы получаете 100% от обещанного пособия. Никаких штрафов за получение выплат в этом возрасте нет.
70 лет
Это последний срок. После этого года ожидание больше не увеличивает размер вашей выплаты по программе социального обеспечения. Однако, если вы отложите начало выплат до этого момента, вы заработаете «кредиты за отсроченный выход на пенсию». Размер пособия может вырасти на 24% по сравнению с тем, что он бы составил в 67 лет.
Итак. Вы знаете, когда вы можете уйти на пенсию. Но можете ли вы себе это позволить?
Цифра, которая имеет значение
Все зависит от того, где вы живете. Сколько лет вы планируете прожить. Насколько безудержны ваши привычки в тратах.
Но данные четко показывают, что, по мнению американцев, им нужно. Исследование Northwestern Mutual «Planning and Progress» 2022 года демонстрирует смещение планки в сторону увеличения.
Среднестатистический американец ожидает, что для комфортной пенсии ему потребуется 1,46 миллиона долларов.
Это скачок по сравнению с прошлым годом. В 2021 году людям казалось, что 1,26 миллиона долларов достаточно. Разница в 200 000 долларов. 15% рост всего за один год. Инфляция кусается.
Выдержат ли эти деньги испытание временем?
Если вы будете следовать правилу 4% — распространенной стратегии вывода средств — вы начнете с изъятия 58 400 долларов в первый год. Правило учитывает инфляцию после этого. На тридцать лет этих денег может хватить.
Но вот где кроется подвох.
Среднегодовой доход в Америке, согласно Бюро статистики труда (Bureau of Labor Statistics), составляет 62 200 долларов.
Ваша первая годовая выплата по пенсии? Она чуть меньше того, что сегодня домой приносит средний работающий американец.
Будете ли вы довольны? Возможно. Богатым вы не станете. Но денег будет достаточно. Вероятно.
