Dave Ramsey je velký odborník v oblasti financí. Často vyjadřuje své názory. Je tu ale jedna zvláštní věc: radí v některých případech hypotéku nesplácet před datem splatnosti. To nezní správně. To je v rozporu se zásadami „malých kroků“. Důkazy však naznačují, že to může být chytré rozhodnutí.
Kontroverze
Ramsey miluje život bez dluhů. Je tím proslulý. Ale říká také toto:
„Splatit hypotéku před její splatností… pomáhá růst vašeho bohatství.“
Říká, že je to možné. Lidé to dělají pořád. Pak ale změní úhel pohledu. Varuje, že spěchání se splácením hypotéky může vést k problémům. V životě jsou překvapení: můžete onemocnět, přijít o práci, trh se může zhroutit. Pokud je každý dolar vázán v nemovitosti, budete zranitelní.
Nechat peníze na účtu? Není to špatné. Ale použít své úspory na splacení hypotéky může být nebezpečné.
Změřte své kroky před splacením hypotéky
Dokážete splatit jistinu, aniž byste narušili své budoucí plány? Pravděpodobně ne.
Ramsey nabízí konkrétní doporučení: doba půjčky by neměla přesáhnout 15 let. Náklady na platby musí být nižší než 25 % vašeho příjmu. Jakékoli další podmínky jsou bezohledné.
Pokud vaše půjčka tyto podmínky nesplňuje, nevyplatí se utrácet peníze navíc na její splacení. Proveďte prodej.
Najděte levnější nemovitosti. Využijte zisk z prodeje k navýšení kapitálu nebo k rychlejšímu splacení půjčky. Je to složité, ale logické.
Proč jsou hypoteční úvěry pastí
Ramsay neschvaluje hypotéky. Na první pohled vypadají lákavě: není třeba platit předem, úrok je nižší. Ale tohle je past.
- Zranitelnost: Pokud jste bez dluhů, můžete dlužit více, než kolik stojí dům na slabém trhu. Budete ponecháni v obtížné pozici.
- Cena půjčky: Cena půjčky se pohybuje od 1,4 % do 3,6 %. U půjčky ve výši 300 000 $ to znamená dodatečné náklady ve výši 10,8 000 $.
- Výpočty: Když připočtete poplatky a úroky za 30 let, znamená to značné náklady.
Klasické půjčky na 30 let také nejsou nejlepší variantou. Stále stojí více. Pokud chcete jistotu, zvolte půjčku na 15 let.
Zkontrolujte všechny podmínky
Nekupujte nic, dokud nebudete souhlasit se všemi těmito podmínkami. Žádné výjimky.
- Máte peníze na výdaje na 3–6 měsíců?
- Můžete snížit zálohu o 10–20 %?
- Můžete zaplatit náklady na prodej svého domu hotovostí?
- Neměly by náklady na platby přesáhnout 25 % vašeho příjmu?
- Můžete si dovolit úrok na 15 let?
- Dokážete pokrýt náklady na energie a opravy?
Nechte své peníze generovat příjem
Úrok je obrovská částka. Ramsay říká: “Kdo tomu rozumí, získává. Kdo tomu nerozumí, prohrává.” (Přeloženo z jeho slov).
Přemýšlejte o tom. Proč dávat peníze bance na splacení hypotéky, když tyto peníze můžete investovat na akciovém trhu? Historicky výnosy akcií převyšovaly úroky z hypoték. Udržováním úvěru využíváte další aktiva k vytváření příjmů.
Buďte flexibilní
Peníze na účtu jsou důležité. Ještě důležitější je ale flexibilita. Nouzové situace vyžadují peníze, nikoli majetek, který vyžaduje poplatky a byrokracii. Silná rezerva vám umožňuje žít pohodlně, když je ekonomika nestabilní.
Nezapomeňte na daně a rizika
Úroky z hypotéky mohou být daňově uznatelné. Jakmile započítáte všechny výdaje, náklady na platby budou nižší, než se zdá. Poraďte se s právníkem. Mohou říci, že vaše výnosy jsou vyšší, pokud udržíte dluh.
Diverzifikace se navíc netýká jen akcií. Soustředit všechny své finanční zdroje na jeden dům je špatný způsob, jak řídit rizika. Trh s nemovitostmi by se mohl zhroutit. Vaše práce může zmizet. Potřebujete rezervy.
Skutečná cena
Jde o to posoudit možnosti.
Když za hypotéku zaplatíte více, neinvestujete tyto peníze do jiných projektů. Může se stát, že promeškáte vhodnou dobu k investování. Kvůli spokojenosti můžete přijít o roky růstu příjmů. Ale stojí za to přijít o tisíce dolarů? Možná ano.
Ramsey nabízí holistický přístup. Bohatství není jen absence dluhů. Je to schopnost vyrovnat se s negativními situacemi a vytvářet aktiva. Splatit hypotéku před její splatností je dobrý pocit. Ale zůstat kvůli tomu chudý? Ne tak hezké.
Zvažte své riziko. Zkontrolujte všechny výpočty. Pak se rozhodněte, zda být chudý, ale bez dluhů je vaším přáním, nebo jen radou ostatních.
