Дейв Рамсі – великий експерт у галузі фінансів. Він часто висловлює свої думки. Але є одна дивина: він радить у деяких випадках не гасити іпотеку до терміну. Це неправильно звучить. Це суперечить принципам “маленьких кроків”. Однак, дані показують, що це може бути розумним рішенням.
Протиріччя
Рамсі любить життя без боргів. Він відомий цим. Але він також каже таке:
“Погашення іпотеки до терміну … сприяє збільшенню вашого багатства.”
Він каже, що це можливо. Люди роблять це постійно. Але потім він змінює свою думку. Він попереджає, що поспіх із погашенням іпотеки може призвести до проблем. У житті бувають несподіванки: ви можете захворіти, втратити роботу, ринок може звалитися. Якщо кожен долар пов’язаний з нерухомістю, ви будете вразливі.
Зберігати гроші на рахунку? Не погано. Але використовувати заощадження для погашення іпотеки може бути небезпечним.
Розміріть свої дії перед погашенням іпотеки
Чи можете ви сплатити основну суму боргу, не порушуючи своїх планів на майбутнє? Мабуть, ні.
Рамсі пропонує конкретні рекомендації: термін кредиту не повинен перевищувати 15 років. Вартість платежів повинна становити менше ніж 25% від вашого доходу. Будь-які інші умови – це безрозсудно.
Якщо ваш кредит не відповідає цим умовам, не варто витрачати додаткові гроші на його погашення. Зробіть продаж.
Знайдіть дешевшу нерухомість. Використовуйте прибуток від продажу для збільшення свого капіталу або якнайшвидшого погашення кредиту. Це складно, але логічно.
Чому іпотечні кредити – пастка
Рамсі не схвалює іпотечні кредити. На перший погляд вони здаються привабливими: немає потреби у передоплаті, відсотки нижчі. Але це пастка.
- Уразливість: Якщо ви не маєте боргів, ви можете заборгувати більше, ніж коштує вдома на слабкому ринку. Ви залишитеся у скрутному становищі.
- ** Вартість кредиту: ** Вартість кредиту становить від 1,4% до 3,6%. На кредиті 300 тисяч доларів це становить 10,8 тисяч доларів додаткових витрат.
- Розрахунки: Якщо додати комісії та відсотки за 30 років, це створює значні витрати.
Конвенційні кредити на 30 років теж не найкращий варіант. Вони все одно коштують дорожче. Якщо ви бажаєте безпеки, вибирайте 15-річний кредит.
Перевірте всі умови
Не купуйте нічого, поки не погодьтеся з усіма цими умовами. Жодних винятків.
- Маєте гроші на 3–6 місяців витрат?
- Чи можете знизити передоплату на 10–20%?
- Чи можете ви сплатити витрати при продажу будинку готівкою?
- Вартість платежів не має перевищувати 25% вашого доходу?
- Чи можете ви дозволити собі відсотки за 15 років?
- Чи можете ви покрити витрати на комунальні послуги та ремонт?
Дозвольте грошам приносити дохід
Відсотки – це величезна сума. Рамсі каже: “Той, хто розуміє це, заробляє. Той, хто не розуміє, втрачає”. (Перекладалося з його слів).
Подумайте про це. Чому віддавати гроші банку на погашення іпотеки, коли можна інвестувати ці гроші у фондовий ринок? Історично доходи від акцій перевищували відсотки за іпотекою. Зберігаючи кредит, ви використовуєте інші активи для отримання прибутку.
Будьте гнучкими
Гроші на рахунку це важливо. Але гнучкість ще важливіша. У надзвичайних ситуаціях потрібні гроші, а не активи, які потребують комісій та бюрократії. Сильний резерв дозволяє вам спокійно жити, коли економіка є нестабільною.
Не забувайте про податки та ризики
Відсотки з іпотеки можуть бути звільненими від податків. Якщо ви врахуєте всі витрати, вартість платежів буде меншою, ніж здається. Консультуйтесь із юристом. Вони можуть сказати, що ваш прибуток вищий, якщо ви збережете борг.
Крім того, диверсифікація не лише для акцій. Зосередження всіх фінансових ресурсів на одному будинку – це поганий спосіб управління ризиками. Ринок нерухомості може впасти. Ваша робота може зникнути. Вам потрібні резерви.
Реальна вартість
Це питання оцінки можливостей.
Коли ви сплачуєте більше за іпотеку, ви не інвестуєте ці гроші в інші проекти. Ви можете пропустити сприятливий момент для інвестицій. Ви можете втратити роки зростання доходів заради почуття задоволення. Але чи це коштує втрати тисяч доларів? Можливо так.
Рамсі пропонує цілісний підхід. Багатство – це відсутність боргів. Це здатність справлятися з негативними ситуаціями та створювати активи. Погашення іпотеки до терміну видається приємним. Але чи залишатися бідним для цього? Не так уже й приємно.
Подумайте про свій ризик. Перевірте усі розрахунки. Потім вирішіть, чи є стан бідності, але без боргів, вашим бажанням чи просто порадою інших.
