Dave Ramsey is een gigant in de financiële wereld. Hij schreeuwt veel. Maar hier is de wending: hij adviseert in sommige gevallen zelfs tegen om uw hypotheek vroegtijdig af te betalen. Dat klinkt verkeerd. Het is in tegenspraak met het ‘babystapjes’-evangelie. Toch zeggen de gegevens dat het misschien slim is.
De tegenstelling
Ramsey houdt van schuldenvrij leven. Hij is er beroemd om. Maar hij zegt ook dit:
“Het vroegtijdig afbetalen van uw hypotheek… zal uw vermogensopbouw een boost geven.”
Hij zegt dat het haalbaar is. Mensen doen het de hele tijd. Maar dan draait hij om. Moeilijk. Hij waarschuwt dat het haasten om die hypotheekschuld af te lossen je kwetsbaar kan maken. Het leven gebeurt. Je wordt ziek. Je verliest je baan. De markttanks. Als elke dollar in stenen en mortel zit, ben je kwetsbaar.
Contant geld bij de hand houden? Niet slecht. Spaargeld leegmaken om een psychologische mijlpaal te bereiken? Potentieel gevaarlijk.
Verklein voordat u erin duikt
Kunt u de hoofdsom betalen zonder uw toekomst te schaden? Waarschijnlijk niet.
Ramsey heeft harde cijfers voor je. Geen leningen langer dan 15 jaar. Betalingen moeten onder de 25% van het nettosalaris blijven. Al het andere is roekeloos.
Als uw huidige lening niet in die vakjes past, stop er dan mee om er extra geld tegenaan te gooien. Verkopen.
Zoek een goedkoper huis. Eén beneden uw stand. Gebruik het tekort aan eigen vermogen om uw kaspositie te vergroten of een kleinere lening sneller af te lossen. Het is wreed maar logisch.
Waarom VA-leningen een valstrik zijn
Ramsey Solutions heeft een hekel aan VA-leningen. Ze zien er aantrekkelijk uit aan de oppervlakte. Geen aanbetaling? Lagere tarieven? Het lijkt een deal. Het is een val.
- Kwetsbaarheid: Geen skin in het spel betekent dat je in een zwakke markt meer schulden kunt hebben dan het huis waard is. Je zit vast.
- De vergoeding: De financieringsvergoeding varieert van 1,4% tot 3,6%. Bij een lening van $ 300.000 zijn dat maximaal $ 10.800 aan extra kosten.
- De wiskunde: Voeg dat toe aan de originatiekosten en rente over 30 jaar. Het vreet je winst op.
Conventionele leningen met een looptijd van 30 jaar zijn niet veel beter. Uiteindelijk kosten ze alleen maar meer rente. Houd u aan de conventionele route van 15 jaar als u veiligheid wilt.
De checklist
Koop pas als u hier op alles ‘ja’ zegt. Geen uitzonderingen.
- Bent u schuldenvrij en bespaart u 3-6 maanden kosten?
- Kunt u 10-20% korting geven op de aanbetaling?
- Kunt u de sluitings- en verhuiskosten contant betalen?
- Is de uitkering minder dan 25% van uw netto salaris?
- Kunt u zich een rente van 15 jaar veroorloven?
- Kun jij daarbovenop nutsvoorzieningen en reparaties afhandelen?
Laat geld geld verdienen
Samengestelde rente is een monster. Ramsey citeert een gezegde: “Hij die het begrijpt, verdient. Hij die het niet betaalt.” (Ruwweg vertaald uit zijn gebruikelijke formulering).
Denk er eens over na. Waarom geld aan een bank geven om hypotheekschulden met een lage rente af te betalen als je datzelfde geld op de aandelenmarkt zou kunnen parkeren? Historisch gezien overtreffen aandelen de hypotheekrente. Door de lening te behouden, maakt u gebruik van andere activa om harder voor u te werken.
Blijf vloeibaar
Contant geld is koning. Letterlijk.
Het koppelen van vermogen aan de overwaarde van het huis is rigide. Liquiditeit is flexibel. Noodsituaties vragen om contant geld, niet om een kapitaalvoorraad waar u gebruik van moet maken met vergoedingen en administratieve rompslomp. Een sterk noodfonds laat je ademen als de economie niest.
Vergeet belastingen en risico’s niet
Hypotheekrente is soms aftrekbaar. Als u het specificeert, kost die betaling u minder dan op het etiket staat. Raadpleeg een belastingprofessional. Ze vertellen je misschien dat de wiskunde voorstander is van het vasthouden van de schuld.
Bovendien geldt diversificatie niet alleen voor aandelen. Het hele financiële vangnet in één huis onderbrengen is slecht risicobeheer. De huizenmarkt kan instorten. Het kan zijn dat uw baan verdwijnt. Je hebt buffers nodig.
De werkelijke kosten
Het gaat om opportuniteitskosten.
Wanneer u ervoor kiest om extra te betalen voor uw huis, investeert u dat geld niet ergens anders. Het kan zijn dat u een bullmarktrun mist. Het kan zijn dat u jarenlang groeipotentieel verliest voor een gevoel van voldoening. Is die voldoening duizenden verloren rendementen waard? Misschien. Misschien niet.
Ramsey hanteert een holistische visie. Rijkdom is niet alleen de afwezigheid van schulden. Het is het vermogen om schokken op te vangen tijdens het opbouwen van activa. Een huis vroegtijdig afbetalen voelt geweldig. Arm blijven om dat te doen? Minder geweldig.
Denk aan uw risicotolerantie. Controleer de wiskunde. Beslis vervolgens of het hebben van een huisarm maar zonder schulden eigenlijk jouw droom is, of slechts het advies van iemand anders.
