Dave Ramsey é um gigante no mundo das finanças. Ele grita muito. Mas aqui está a diferença: ele na verdade aconselha contra pagar sua hipoteca antecipadamente em alguns casos. Isso parece errado. Isso contradiz o evangelho dos “passos de bebê”. No entanto, os dados dizem que pode ser inteligente.
A Contradição
Ramsey adora viver sem dívidas. Ele é famoso por isso. Mas ele também diz o seguinte:
“Pagar sua hipoteca antecipadamente… acelerará sua construção de riqueza.”
Ele diz que é factível. As pessoas fazem isso o tempo todo. Mas então ele gira. Duro. Ele alerta que correr para liquidar a dívida hipotecária pode deixá-lo vulnerável. A vida acontece. Você fica doente. Você perde seu emprego. O mercado afunda. Se cada dólar estiver investido em tijolos e argamassa, você estará exposto.
Manter dinheiro em mãos? Nada mal. Drenando economias para atingir um marco psicológico? Potencialmente perigoso.
Reduza o tamanho antes de começar
Você pode pagar o principal sem prejudicar seu futuro? Provavelmente não.
Ramsey tem números concretos para você. Nenhum empréstimo com prazo superior a 15 anos. Os pagamentos devem ficar abaixo de 25% do salário líquido. Qualquer outra coisa é imprudente.
Se o seu empréstimo atual não se enquadra nessas caixas, pare de gastar dinheiro extra nele. Vender.
Encontre uma casa mais barata. Um abaixo de suas possibilidades. Use a lacuna de patrimônio para aumentar sua posição de caixa ou liquidar um empréstimo menor com mais rapidez. É brutal, mas lógico.
Por que os empréstimos VA são uma armadilha
Ramsey Solutions odeia empréstimos VA. Eles parecem atraentes na superfície. Sem entrada? Taxas mais baixas? Parece um acordo. É uma armadilha.
- Vulnerabilidade: Nenhuma pele no jogo significa que você pode dever mais do que o valor da casa em um mercado fraco. Você está preso.
- A Taxa: A taxa de financiamento varia de 1,4% a 3,6%. Em um empréstimo de US$ 300 mil, isso representa até US$ 10.800 em custo adicional.
- A matemática: Adicione isso às taxas de originação e aos juros acima de 30 anos. Isso consome seus lucros.
Os empréstimos convencionais de 30 anos não são muito melhores. Eles apenas custam mais juros no final. Siga a rota convencional de 15 anos se quiser segurança.
A lista de verificação
Não compre até dizer “sim” para tudo aqui. Sem exceções.
- Você está livre de dívidas com 3 a 6 meses de despesas economizadas?
- Você pode reduzir de 10 a 20% para o pagamento inicial?
- Você pode pagar os custos de fechamento e mudança em dinheiro?
- O pagamento é inferior a 25% do seu salário líquido?
- Você pode pagar uma taxa de 15 anos?
- Você consegue lidar com utilidades e reparos além disso?
Deixe o dinheiro ganhar dinheiro
Os juros compostos são um monstro. Ramsey cita um ditado: “Quem entende, ganha. Quem não paga.” (Traduzido aproximadamente de sua frase usual).
Pense nisso. Por que dar dinheiro a um banco para pagar dívidas hipotecárias a juros baixos quando você poderia estacionar esse mesmo dinheiro no mercado de ações? Historicamente, as ações ultrapassaram as taxas de juros hipotecárias. Ao manter o empréstimo, você aproveita outros ativos para trabalhar mais para você.
Fique líquido
O dinheiro é rei. Literalmente.
Vincular a riqueza ao valor da casa própria é rígido. A liquidez é flexível. As emergências exigem dinheiro, não uma linha de capital que você precise aproveitar com taxas e burocracia. Um fundo de emergência forte permite respirar quando a economia espirra.
Não se esqueça dos impostos e dos riscos
Os juros da hipoteca às vezes são dedutíveis. Se você detalhar, esse pagamento custa menos do que diz o rótulo. Consulte um fiscal. Eles podem lhe dizer que a matemática favorece a retenção da dívida.
Além disso, a diversificação não se aplica apenas às ações. Colocar toda a sua rede de segurança financeira em uma casa é uma má gestão de riscos. O mercado imobiliário pode quebrar. Seu trabalho pode desaparecer. Você precisa de buffers.
O custo real
É uma questão de custo de oportunidade.
Quando você opta por pagar a mais pela sua casa, não está investindo esse dinheiro em outro lugar. Você pode perder uma corrida de alta no mercado. Você pode perder anos de potencial de crescimento por uma sensação de satisfação. Essa satisfação vale milhares em retornos perdidos? Talvez. Talvez não.
Ramsey promove uma visão holística. Riqueza não é apenas ausência de dívida. É a capacidade de lidar com choques durante a construção de ativos. Pagar uma casa mais cedo é ótimo. Ficar pobre para fazer isso? Menos ótimo.
Considere sua tolerância ao risco. Verifique a matemática. Em seguida, decida se ter uma casa pobre, mas livre de dívidas, é realmente o seu sonho – ou apenas o conselho de outra pessoa.
