Dave Ramsey adalah raksasa di dunia keuangan. Dia banyak berteriak. Tapi inilah masalahnya—dia sebenarnya menyarankan untuk tidak melunasi hipotek Anda lebih awal dalam beberapa kasus. Kedengarannya salah. Ini bertentangan dengan Injil “langkah kecil”. Namun, data mengatakan hal itu mungkin cerdas.
Kontradiksi
Ramsey menyukai hidup bebas hutang. Dia terkenal karenanya. Namun dia juga mengatakan ini:
“Membayar hipotek Anda lebih awal… akan meningkatkan kekayaan Anda.”
Dia bilang itu bisa dilakukan. Orang-orang melakukannya sepanjang waktu. Tapi kemudian dia berputar. Keras. Dia memperingatkan bahwa terburu-buru untuk menghilangkan hutang hipotek dapat membuat Anda rentan. Kehidupan terjadi. Anda sakit. Anda kehilangan pekerjaan Anda. Tangki pasar. Jika setiap dolar terikat pada batu bata dan mortir, Anda akan terekspos.
Menyimpan uang tunai? Tidak buruk. Menghabiskan tabungan untuk mencapai tonggak psikologis? Berpotensi berbahaya.
Perkecil Ukuran Sebelum Anda Menyelam
Bisakah Anda membayar pokok pinjaman tanpa merugikan masa depan Anda? Mungkin tidak.
Ramsey punya angka sulit untuk Anda. Tidak ada pinjaman lebih dari 15 tahun. Pembayaran harus tetap di bawah 25% dari gaji yang dibawa pulang. Hal lainnya adalah tindakan sembrono.
Jika pinjaman Anda saat ini tidak sesuai dengan kriteria tersebut, berhentilah mengeluarkan uang ekstra untuk itu. Menjual.
Temukan rumah yang lebih murah. Satu di bawah kemampuan Anda. Gunakan kesenjangan ekuitas untuk meningkatkan posisi kas Anda atau melunasi pinjaman yang lebih kecil dengan lebih cepat. Ini brutal tapi logis.
Mengapa Pinjaman VA Merupakan Jebakan
Ramsey Solutions membenci pinjaman VA. Mereka terlihat menarik di permukaan. Tidak ada uang muka? Tarif lebih rendah? Sepertinya kesepakatan. Ini adalah jebakan.
- Kerentanan: Tidak adanya skin dalam game berarti Anda bisa berutang lebih dari nilai rumah di pasar yang lemah. Anda terjebak.
- Biaya: Biaya pendanaan berkisar antara 1,4% hingga 3,6%. Dengan pinjaman $300k, itu berarti biaya tambahan hingga $10,800.
- Matematika: Tambahkan itu ke biaya originasi dan bunga selama 30 tahun. Itu memakan keuntungan Anda.
Pinjaman konvensional dengan jangka waktu 30 tahun juga tidak jauh lebih baik. Pada akhirnya, mereka hanya membutuhkan lebih banyak bunga. Tetap berpegang pada rute konvensional 15 tahun jika Anda menginginkan keamanan.
Daftar Periksa
Jangan membeli sampai Anda mengatakan “ya” untuk semuanya di sini. Tidak ada pengecualian.
- Apakah Anda bebas hutang dengan penghematan pengeluaran 3-6 bulan?
- Bisakah Anda menurunkan 10-20% untuk uang muka?
- Bisakah Anda membayar biaya penutupan dan pemindahan secara tunai?
- Apakah pembayarannya di bawah 25% dari gaji bersih Anda?
- Bisakah Anda membayar tarif 15 tahun?
- Bisakah Anda menangani utilitas dan perbaikan di atasnya?
Biarkan Uang Menghasilkan Uang
Bunga majemuk adalah monster. Ramsey mengutip pepatah: “Dia yang memahaminya, mendapat 它. Dia yang tidak membayarnya.” (Diterjemahkan secara kasar dari ungkapannya yang biasa).
Pikirkan tentang hal ini. Mengapa memberikan uang kepada bank untuk membayar utang hipotek berbunga rendah ketika Anda bisa memarkir uang yang sama di pasar saham? Secara historis, ekuitas melebihi suku bunga hipotek. Dengan mempertahankan pinjaman, Anda memanfaatkan aset lain untuk bekerja lebih keras untuk Anda.
Tetap Cair
Uang tunai adalah raja. Secara harfiah.
Mengikat kekayaan dengan ekuitas rumah adalah hal yang kaku. Likuiditas bersifat fleksibel. Keadaan darurat menuntut uang tunai, bukan ekuitas yang harus Anda manfaatkan dengan biaya dan birokrasi. Dana darurat yang kuat membuat Anda bisa bernapas ketika perekonomian sedang lesu.
Jangan Lupakan Pajak dan Resiko
Bunga hipotek terkadang dapat dikurangkan. Jika Anda memerincinya, biaya pembayaran tersebut lebih murah daripada yang tertera pada label. Konsultasikan dengan ahli pajak. Mereka mungkin memberi tahu Anda manfaat matematika menahan utang.
Ditambah lagi, diversifikasi tidak hanya pada saham. Menempatkan seluruh jaring pengaman finansial Anda dalam satu rumah adalah manajemen risiko yang buruk. Pasar perumahan bisa ambruk. Pekerjaan Anda mungkin hilang. Anda membutuhkan buffer.
Biaya Sebenarnya
Ini tentang biaya peluang.
Ketika Anda memilih untuk membayar ekstra untuk rumah Anda, Anda tidak menginvestasikan uang itu di tempat lain. Anda mungkin melewatkan pergerakan pasar bullish. Anda mungkin kehilangan potensi pertumbuhan selama bertahun-tahun karena merasa puas. Apakah kepuasan itu bernilai ribuan keuntungan yang hilang? Mungkin. Mungkin tidak.
Ramsey mendorong pandangan holistik. Kekayaan bukan hanya tidak adanya hutang. Ini adalah kemampuan untuk menangani guncangan sambil membangun aset. Membayar rumah lebih awal terasa menyenangkan. Tetap miskin untuk melakukan hal itu? Kurang bagus.
Pertimbangkan toleransi risiko Anda. Periksa matematika. Kemudian putuskan apakah menjadi miskin namun bebas utang sebenarnya adalah impian Anda—atau sekadar nasihat orang lain.
