Dave Ramsey es un gigante del mundo de las finanzas. Él grita mucho. Pero aquí está el giro: en realidad desaconseja pagar la hipoteca anticipadamente en algunos casos. Eso suena mal. Contradice el evangelio de los “pequeños pasos”. Sin embargo, los datos dicen que podría ser inteligente.
La contradicción
A Ramsey le encanta vivir sin deudas. Es famoso por eso. Pero también dice esto:
“Pagar su hipoteca anticipadamente… acelerará su creación de riqueza”.
Dice que es factible. La gente lo hace todo el tiempo. Pero luego da un giro. Duro. Advierte que apresurarse a liquidar esa deuda hipotecaria puede dejarlo vulnerable. La vida sucede. Te enfermas. Pierdes tu trabajo. El mercado se estanca. Si cada dólar está invertido en ladrillos y cemento, estás expuesto.
¿Tienes dinero en efectivo a mano? Nada mal. ¿Agotar los ahorros para alcanzar un hito psicológico? Potencialmente peligroso.
Reduzca el tamaño antes de sumergirse
¿Puedes pagar el capital sin perjudicar tu futuro? Probablemente no.
Ramsey tiene cifras concretas para usted. No préstamos a más de 15 años. Los pagos deben permanecer por debajo del 25% del salario neto. Cualquier otra cosa es imprudente.
Si su préstamo actual no se ajusta a esos requisitos, deje de gastar dinero extra. Vender.
Encuentra una casa más barata. Uno por debajo de tus posibilidades. Utilice la brecha de capital para aumentar su posición de efectivo o liquidar un préstamo más pequeño más rápidamente. Es brutal pero lógico.
Por qué los préstamos VA son una trampa
Ramsey Solutions odia los préstamos VA. Se ven atractivos en la superficie. ¿Sin pago inicial? ¿Tarifas más bajas? Parece un trato. Es una trampa.
- Vulnerabilidad: No tener ningún aspecto en el juego significa que puedes deber más de lo que vale la casa en un mercado débil. Estás estancado.
- La tarifa: La tarifa de financiación oscila entre el 1,4% y el 3,6%. En un préstamo de $300,000, eso representa hasta $10,800 en costo adicional.
- Las matemáticas: Agregue eso a las tarifas de originación y los intereses durante 30 años. Se come tus ganancias.
Los préstamos convencionales a 30 años no son mucho mejores. Simplemente cuestan más intereses al final. Cíñete a la ruta convencional de 15 años si quieres seguridad.
La lista de verificación
No compres hasta que digas “sí” a todo aquí. Sin excepciones.
- ¿Está libre de deudas y tiene entre 3 y 6 meses de gastos ahorrados?
- ¿Puedes bajar entre un 10% y un 20% para el pago inicial?
- ¿Puede pagar los costos de cierre y mudanza en efectivo?
- ¿El pago es inferior al 25% de su salario neto?
- ¿Puede permitirse una tasa a 15 años?
- ¿Puedes encargarte de los servicios públicos y las reparaciones además?
Deja que el dinero gane dinero
El interés compuesto es un monstruo. Ramsey cita un dicho: “El que lo entiende, gana它. El que no lo paga”. (Traducido aproximadamente de su frase habitual).
Piénselo. ¿Por qué dar dinero a un banco para pagar una deuda hipotecaria a bajo interés cuando se podría depositar ese mismo dinero en el mercado de valores? Históricamente, las acciones superan las tasas de interés hipotecarias. Al conservar el préstamo, aprovecha otros activos para que trabajen más por usted.
Manténgase líquido
El efectivo es el rey. Literalmente.
Vincular la riqueza al valor de la vivienda es rígido. La liquidez es flexible. Las emergencias exigen efectivo, no una línea de capital que deba aprovecharse con honorarios y trámites burocráticos. Un fondo de emergencia sólido te permite respirar cuando la economía estornuda.
No olvides los impuestos y el riesgo
En ocasiones, los intereses hipotecarios son deducibles. Si detallas, ese pago te costará menos de lo que dice la etiqueta. Consulte a un profesional de impuestos. Es posible que le digan que las matemáticas favorecen mantener la deuda.
Además, la diversificación no es sólo para las acciones. Poner toda su red de seguridad financiera en una sola casa es una mala gestión de riesgos. El mercado inmobiliario puede colapsar. Tu trabajo podría desaparecer. Necesitas amortiguadores.
El costo real
Se trata de costo de oportunidad.
Cuando elige pagar más por su casa, no está invirtiendo ese dinero en otra parte. Es posible que se pierda una corrida del mercado alcista. Es posible que pierda años de potencial de crecimiento por un sentimiento de satisfacción. ¿Esa satisfacción vale miles en ganancias perdidas? Tal vez. Quizás no.
Ramsey promueve una visión holística. La riqueza no es sólo ausencia de deuda. Es la capacidad de manejar las crisis mientras se construyen activos. Pagar una casa anticipadamente se siente genial. ¿Permanecer pobre para hacerlo? Menos genial.
Considere su tolerancia al riesgo. Comprueba las matemáticas. Luego, decida si tener una casa pobre pero libre de deudas es realmente su sueño o simplemente el consejo de otra persona.
