Dave Ramsey ist ein Gigant in der Finanzwelt. Er schreit viel. Aber hier ist die Wendung: In manchen Fällen rät er tatsächlich davon ab, die Hypothek vorzeitig abzubezahlen. Das klingt falsch. Es widerspricht dem „Baby-Steps“-Evangelium. Dennoch deuten die Daten darauf hin, dass es klug sein könnte.
Der Widerspruch
Ramsey liebt ein schuldenfreies Leben. Dafür ist er berühmt. Aber er sagt auch Folgendes:
„Wenn Sie Ihre Hypothek frühzeitig abbezahlen … wird Ihr Vermögensaufbau ankurbeln.“
Er sagt, es sei machbar. Die Leute machen es ständig. Aber dann dreht er sich um. Hart. Er warnt davor, dass ein überstürztes Abtöten der Hypothekenschuld Sie verwundbar machen kann. Das Leben passiert. Du wirst krank. Du verlierst deinen Job. Die Markttanks. Wenn jeder Dollar in Ziegeln und Mörtel steckt, sind Sie gefährdet.
Halten Sie Bargeld bereit? Nicht schlecht. Ersparnisse aufzehren, um einen psychologischen Meilenstein zu erreichen? Potenziell gefährlich.
Verkleinern Sie die Größe, bevor Sie eintauchen
Können Sie das Kapital bezahlen, ohne Ihre Zukunft zu gefährden? Wahrscheinlich nicht.
Ramsey hat harte Zahlen für Sie. Keine Kredite mit einer Laufzeit von mehr als 15 Jahren. Die Zahlungen müssen unter 25 % des Take-Home-Lohns bleiben. Alles andere ist leichtsinnig.
Wenn Ihr aktueller Kredit nicht in diese Kriterien passt, werfen Sie kein zusätzliches Geld mehr hinein. Verkaufen.
Finden Sie ein günstigeres Zuhause. Einer unter deinen Möglichkeiten. Nutzen Sie die Eigenkapitallücke, um Ihre Liquiditätsposition zu stärken oder einen kleineren Kredit schneller abzuwickeln. Es ist brutal, aber logisch.
Warum VA-Kredite eine Falle sind
Ramsey Solutions hasst VA-Kredite. Sie sehen an der Oberfläche attraktiv aus. Keine Anzahlung? Niedrigere Tarife? Sieht nach einem Deal aus. Es ist eine Falle.
- Schwachstelle: Kein Skin im Spiel bedeutet, dass Sie in einem schwachen Markt mehr Schulden haben können, als das Haus wert ist. Du steckst fest.
- Die Gebühr: Die Finanzierungsgebühr liegt zwischen 1,4 % und 3,6 %. Bei einem Kredit in Höhe von 300.000 US-Dollar sind das bis zu 10.800 US-Dollar an zusätzlichen Kosten.
- Die Mathematik: Addieren Sie das zu den Bearbeitungsgebühren und Zinsen über 30 Jahre. Es frisst Ihre Gewinne auf.
Herkömmliche Kredite mit einer Laufzeit von 30 Jahren sind nicht viel besser. Sie kosten am Ende nur mehr Zinsen. Bleiben Sie bei der 15-jährigen konventionellen Route, wenn Sie Sicherheit wünschen.
Die Checkliste
Kaufen Sie nicht, bis Sie hier zu allem „Ja“ sagen. Keine Ausnahmen.
- Sind Sie schuldenfrei, da Sie 3–6 Monate an Ausgaben gespart haben?
- Können Sie eine Anzahlung von 10–20 % gewähren?
- Können Sie die Abschluss- und Umzugskosten bar bezahlen?
- Liegt die Auszahlung unter 25 % Ihres Nettogehalts?
- Können Sie sich einen 15-Jahres-Tarif leisten?
- Können Sie darüber hinaus Nebenkosten und Reparaturen erledigen?
Geld Geld verdienen lassen
Der Zinseszins ist ein Monster. Ramsey zitiert ein Sprichwort: „Wer es versteht, verdient …. Wer es nicht bezahlt.“ (Grob übersetzt aus seiner üblichen Formulierung).
Denken Sie darüber nach. Warum einer Bank Geld geben, um zinsgünstige Hypothekenschulden abzubezahlen, wenn man das gleiche Geld auch an der Börse parken könnte? Historisch gesehen übertreffen Aktien die Hypothekenzinsen. Indem Sie das Darlehen behalten, nutzen Sie andere Vermögenswerte, um härter für Sie zu arbeiten.
Bleiben Sie flüssig
Bargeld ist König. Buchstäblich.
Die Bindung von Vermögen an Eigenheimkapital ist starr. Liquidität ist flexibel. Notfälle erfordern Bargeld und keine Eigenkapitallinie, die Sie mit Gebühren und Bürokratie anzapfen müssen. Ein starker Notfallfonds lässt Sie aufatmen, wenn die Wirtschaft stagniert.
Steuern und Risiko nicht vergessen
Hypothekarzinsen sind manchmal abzugsfähig. Wenn Sie die Kosten aufschlüsseln, kostet Sie diese Zahlung weniger, als auf dem Etikett angegeben ist. Konsultieren Sie einen Steuerexperten. Sie könnten Ihnen sagen, dass die Mathematik das Halten der Schulden begünstigt.
Außerdem gilt Diversifizierung nicht nur für Aktien. Das gesamte finanzielle Sicherheitsnetz in einem Haus zusammenzufassen, ist ein schlechtes Risikomanagement. Der Immobilienmarkt kann zusammenbrechen. Ihr Job könnte verschwinden. Sie brauchen Puffer.
Die wahren Kosten
Es geht um Opportunitätskosten.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, für Ihr Haus einen Aufpreis zu zahlen, investieren Sie das Geld nicht woanders. Möglicherweise verpassen Sie einen Bullenmarkt. Möglicherweise verlieren Sie jahrelanges Wachstumspotenzial für ein Gefühl der Zufriedenheit. Ist diese Genugtuung Tausende von entgangenen Erträgen wert? Vielleicht. Vielleicht auch nicht.
Ramsey vertritt eine ganzheitliche Sichtweise. Reichtum ist nicht nur die Abwesenheit von Schulden. Es geht um die Fähigkeit, beim Aufbau von Vermögenswerten mit Schocks umzugehen. Ein Haus vorzeitig abzubezahlen fühlt sich großartig an. Dafür arm bleiben? Weniger toll.
Berücksichtigen Sie Ihre Risikotoleranz. Überprüfen Sie die Mathematik. Entscheiden Sie dann, ob es tatsächlich Ihr Traum ist, arm, aber schuldenfrei zu sein – oder ob es nur der Ratschlag einer anderen Person ist.
