Seit Jahrzehnten ist der 401(k) der heilige Gral der Ruhestandsplanung. Es begann im Jahr 1978 und entwickelte sich schnell zum Rückgrat der amerikanischen Ersparnisse. Uns wurde gesagt, wir sollten so viel wie möglich sparen.
Aber für Rentner mit beträchtlichen Guthaben hätte dieser Rat möglicherweise nach hinten losgegangen.
Wenn Sie zu viel Geld in einem 401(k)-Konto vor Steuern haben, kann dies unbeabsichtigt zu höheren Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen führen. Dies wird oft als Rückforderung der sozialen Sicherheit bezeichnet. Es überrascht Rentner. Sie planen goldene Jahre, erhalten aber stattdessen eine düsterere Steuerrechnung.
Warum große 401(k)s höhere Sozialversicherungssteuern auslösen
Die Falle liegt darin, wie der IRS das steuerpflichtige Einkommen berechnet. Es geht nicht nur darum, was Sie von der Bank abheben. Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs zählen zu Ihrem Gesamteinkommen).
Wenn Sie über 75 Jahre alt sind, steigen Ihre RMDs deutlich an.
Wenn Sie diese hohen Pflichtabhebungen mit Sozialversicherungszahlungen kombinieren, steigt Ihr vorläufiges Einkommen. Sobald dieses Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet, wird ein größerer Teil Ihrer Leistungen steuerpflichtig. Laut 247 Wall St laufen Rentner mit über 800,00 US-Dollar in 401(ks) Gefahr, dass 85 % ihrer Sozialversicherung der Einkommensteuer unterliegen.
Es klingt wie eine Strafe für Sparsamkeit. Das Gesetz behandelt jedoch ein hohes kombiniertes Einkommen als hohe Steuerkapazität.
Strategien zur Verhinderung der Steuerrückforderung auf Leistungen
Wie behalten Sie also mehr von dem, was Sie gespart haben, ohne zu warten, bis die RMD-Uhr Sie zum Handeln zwingt? Die Lösung erfordert proaktive Maßnahmen, insbesondere bevor Ihre Vertriebsjahre ernsthaft beginnen.
Die effektivste Taktik ist die Roth-Konvertierung.
1. Führen Sie Roth-Konvertierungen frühzeitig durch
David Beren, der diese Trends für 247 Wall Street analysiert, schlägt vor, die Mittel zwischen Rentenbeginn (normalerweise im Alter von 65 Jahren) und RMD-Mandaten (etwa zehn Jahre später) umzuwandeln. Durch die Umwandlung von Dollar vor Steuern in Roth-Vermögen zahlen Sie Steuern zu einem möglicherweise niedrigeren aktuellen Grenzsatz.
Das Ziel besteht darin, Ihr traditionelles 401.000-Guthaben zu verkleinern und dadurch künftige RMDs zu reduzieren. Kleinere RMDs bedeuten ein geringeres steuerpflichtiges Einkommen, wodurch die Sozialversicherungsbesteuerung unter Kontrolle bleibt.
Evan Mills von Scholar Advising stimmt dem zu. Er weist darauf hin, dass die Übertragung von Geldern von Vorsteuerkonten auf Roth-Konten der beste Weg ist, die RMDs langfristig zu senken. Sie bezahlen die Steuerschuld jetzt einmalig. Sie vermeiden die höhere Rechnung später, wenn die Einkommensgrenzen greifen.
Verwalten von Vermögenswerten, wenn RMDs beginnen
Sobald Sie die RMD-Altersgrenze überschreiten, ändert sich Ihr Toolkit geringfügig. Wenn Ihr Einkommen bereits hoch ist, können Sie nicht so einfach und günstig umwandeln. Aber es gibt noch andere Hebel.
**2. Verwenden Sie qualifizierte Wohltätigkeitsausschüttungen ** (QCDs)
Wenn Sie sich im RMD-Modus befinden und die Abzüge nicht einzeln aufführen, sehen Sie sich die QCDs an. Auf diese Weise können Sie RMD-Gelder direkt von Ihrer IRA an eine qualifizierte Wohltätigkeitsorganisation senden.
Dadurch wird Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen nicht nur für RMD-Zwecke gesenkt, sondern diese Ausschüttung wird vollständig von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen entfernt. Ein geringeres steuerpflichtiges Einkommen verhindert, dass Sozialversicherungsleistungen in höhere Steuerklassen übergehen.
3. Optimieren Sie den Asset-Standort
Nicht alle Konten sind gleich. Für die Steuereffizienz ist es von entscheidender Bedeutung, wo Sie Ihr Vermögen anlegen.
- Konten vor Steuern : Unterbringen Sie hier Vermögenswerte mit geringerem Wachstum. Da diese langsamer wachsen, werden Ihre RMD-Berechnungen nicht so schnell explodieren.
- Roth- oder steuerpflichtige Konten : Halten Sie hier Ihre wachstumsstärksten Investitionen. Kapitalgewinne genießen häufig eine günstigere steuerliche Behandlung als normale Einkünfte aus 401(k)-Abhebungen.
Indem Sie das Vermögenswachstum über alle Kontotypen hinweg ausgleichen, halten Sie die Gesamteinnahmen überschaubar. Sie steuern die Auswirkungen von Verteilungen.
Die 401(k-Falle ist real, aber vermeidbar. Sie erfordert nicht den Verzicht auf Ersparnisse, sondern nur strategisches Umschichten. Ist es einfacher, Steuern zu zahlen, wenn man arbeitet? Oder sich später mit komplexen Klammern zu befassen?
Viele gehen davon aus, dass die Max-Out-Strategie die einzige Strategie ist. Angesichts des Rückforderungsrisikos könnte es an der Zeit sein, umzudenken. Das Geld bleibt in jedem Fall Ihnen, aber behalten Sie es, nachdem Uncle Sam seinen Anteil erhalten hat? Das hängt vom Timing ab.
Es gibt keine einzige Lösung. Für einige Jahre ist eine Umstellung erforderlich. Andere brauchen QCDs. Es ist chaotisch. Es erfordert die Verfolgung von Schwellenwerten und die Beobachtung der Gesetzgebung.
Aber eine überraschende Steuerrechnung ist nicht überraschend, wenn man sie vorhersieht.
