Pensiun dijual sebagai putaran kemenangan. Bekerja lebih sedikit, belanjakan lebih banyak, lupakan stres.
Itu cerita yang bagus. Matematika tidak selalu mempedulikannya.
Jika Anda membuat perencanaan yang buruk atau membelanjakan uang tanpa memeriksa saldo Anda, Anda bisa jatuh miskin pada usia delapan puluh tahun. Itu terjadi. GOBankingRates menanyakan alasannya kepada dua pakar. Joseph F. Myer menjalankan Manajemen Modal Courser. Michael Ryan memiliki Uang Michael Ryan. Mereka melihat jebakan yang sama dari tahun ke tahun.
Buffer Kosong
Myer menunjukkan satu alasan utama orang jatuh: tidak ada bantalan.
“Hal yang tidak terduga adalah istilah yang luas.”
Keruntuhan pasar terjadi. Kebocoran atap. Anak Anda membutuhkan uang tunai. Jika portofolio Anda terlalu sedikit untuk menangani kejutan tersebut, Anda terjebak. Myer mencatat gangguan pasar yang parah atau resesi dapat menghapus pertumbuhan selama bertahun-tahun dalam beberapa bulan.
Lalu ada asumsi bahwa para profesional bisa memprediksi kehancuran tersebut. Mereka tidak bisa. Myer menyebut keyakinan yang salah ini berbahaya. Ini melahirkan kepercayaan palsu. Penelitian menunjukkan perkiraan median jarang memperkirakan penurunan. Pasar pun turun. Enam kali sejak tahun 2000. Anda mempercayai ramalan cuaca. Anda kehilangan uang.
Pensiun juga berperan. Kebanyakan pensiunan menginginkan pembayaran bulanan tertinggi. Pembayaran itu mengasumsikan mereka mati pada akhir waktu.
Jika salah satu pasangan meninggal lebih awal, arus kas akan terhenti. Sebuah pilar utama lenyap. Myer memperingatkan pasangan memilih stabilitas daripada pendapatan maksimal. Kedengarannya kurang seru. Itu membuat Anda tetap tinggal.
Rumah menjebak orang.
Rumah yang dibayar terasa seperti keamanan. Ini adalah aset yang tidak berfungsi. Ini menuntut uang untuk pajak dan perbaikan. Ini tidak menghasilkan apa pun dalam arus kas. Para pensiunan mengikat kekayaan bersih mereka dalam bentuk dinding dan sirap. Mereka akhirnya menjualnya. Pada saat itu, mereka sudah lebih tua dan lebih miskin dibandingkan sebelumnya.
Matematika Membuat Anda Gagal
Ryan mengatakan masalahnya dimulai sejak dini.
Orang-orang menggunakan tebakan sederhana daripada pemodelan mendalam. Mereka mengabaikan inflasi. Mereka berasumsi tabungan akan bertahan selama tiga puluh tahun karena hal itu terdengar besar saat ini. Itu tidak akan terjadi.
Inflasi memakan daya beli. Biaya layanan kesehatan meningkat. Biaya pangan meningkat. $1 juta saat ini bukanlah $1 juta dalam daya beli dalam dua puluh lima tahun. Ryan menyebut kehancuran ini tidak terlihat sampai hal itu terjadi.
Kemudian muncul asumsi pengembalian.
Semua orang menyukai pertumbuhan tahunan 10%. Kelihatannya bersih. Itu fiksi. Pengembalian rata-rata riil mendekati 6-8%. Portofolio menjadi lebih konservatif seiring bertambahnya usia. Pengembaliannya semakin menurun. Proyeksi yang tidak realistis menciptakan rasa aman yang palsu.
“Dengan asumsi pertumbuhan tahunan sebesar 10% hingga 12% menimbulkan Masalah.”
Ryan mencatat bahwa risiko umur panjang dan biaya perawatan kesehatan menambah masalah ini. Anda hidup lebih lama. Anda sakit. Uangnya lebih cepat habis.
Dia menawarkan secercah harapan. Perencanaan yang bijaksana berhasil. Asumsi yang realistis membantu. Dibutuhkan ketekunan. Tidak ada jalan pintas. Anda memerlukan penasihat yang menjadi teladan selama beberapa dekade, bukan beberapa hari.
Apakah itu sulit? Ya. Tapi perlu.
Kami mengabaikan pertanyaan terbuka karena pasar terbuka. Risikonya tetap ada. Kami terus menebak-nebak.
